الاتحادات الائتمانية مقابل البنوك: فهم الاختلافات في كندا
عندما يتعلق الأمر بالخدمات المصرفية للأفراد في كندا، يتوفر للعملاء خياران - الاتحادات الائتمانية والبنوك. يهيمن الخمسة الكبار على القطاع المصرفي في البلاد: البنك التجاري الإمبراطوري الكندي الإمبراطوري (CIBC)، وبنك مونتريال (BMO)، وبنك Scotiabank، والبنك الملكي الكندي (RBC)، وبنك TD كندا تراست.
في حين أن معظم الكنديين يديرون شؤونهم المالية من خلال هذه البنوك، هناك أيضًا بديل آخر: الاتحادات الائتمانية.
على الرغم من أن كلاً من البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم خدمات مالية أساسية، إلا أنها تعمل في إطار نماذج مختلفة تلبي مجموعات مختلفة من الاحتياجات والتفضيلات. في هذه المقالة، سوف نتعرف في هذه المقالة على الاختلافات الأساسية بين الاتحادات الائتمانية والبنوك في كندا حتى تتمكن من اتخاذ قرارات مالية مستنيرة.
ما هو الاتحاد الائتماني؟
الاتحاد الائتماني هو مؤسسة مالية تعمل وفق نموذج تعاوني. وهذا يعني أنها مملوكة ومسيطر عليها من قبل أعضائها، الذين هم أيضًا عملاؤها.
على عكس البنوك التقليدية التي تهدف إلى تحقيق أقصى قدر من الأرباح للمساهمين، تقوم الاتحادات الائتمانية بإعادة استثمار الأرباح في المجتمع في شكل رسوم أقل وأسعار فائدة أفضل وخدمات محسنة. وهي مؤسسات غير هادفة للربح تعطي الأولوية لخدمة الاحتياجات المالية لأعضائها ودعم المجتمعات المحلية. اعتبارًا من ديسمبر 2022، أبلغت جمعية الاتحادات الائتمانية الكندية عن إجمالي 420 اتحادًا ائتمانيًا وصندوقًا شعبيًا ضمن نظام الاتحادات الائتمانية الكندية. ومن بين هذه الاتحادات 207 اتحادات ائتمانية تضم 1669 موقعًا تخدم أكثر من 6 ملايين عضو، و213 اتحادًا ائتمانيًا شعبيًا تابعًا لشركة Desjardins تضم 530 موقعًا، وتخدم ما يقرب من 5 ملايين عضو. وإجمالاً، يضم نظام الاتحادات الائتمانية في كندا أكثر من 10 ملايين عضو.
الفرق بين الاتحادات الائتمانية والبنوك
على الرغم من أن كلاً من الاتحادات الائتمانية والبنوك تقدم خدمات مالية متشابهة، إلا أن هناك العديد من الاختلافات الرئيسية بينهما. وتشمل هذه الاختلافات ما يلي:
1. التشغيل
يكمن أحد الاختلافات الأساسية في عمل الاتحادات الائتمانية عن البنوك في هيكلها التنظيمي. فالاتحادات الائتمانية عبارة عن تعاونيات مملوكة للأعضاء، حيث يكون لكل عضو رأي متساوٍ في القرارات الرئيسية، بغض النظر عن حجم الأموال المودعة لديه. وهذا يضمن توافق عمليات وسياسات الاتحاد الائتماني مع احتياجات ومصالح أعضائه.
أما البنوك، من ناحية أخرى، فهي شركات مملوكة للمساهمين، حيث تعتمد حقوق التصويت على عدد الأسهم التي يمتلكها الشخص. وهذا يؤثر على عمليات البنك لإعطاء الأولوية للربحية وعوائد المساهمين. ويؤثر هذا الاختلاف في التشغيل على كيفية قيام كل نوع من المؤسسات بخدمة عملائها وإدارة أعمالها.
2. أنواع الحسابات
تقدم كل من الاتحادات الائتمانية والبنوك مجموعة متنوعة من الحسابات. ومع ذلك، هناك اختلافات في ميزات هذه الحسابات. فغالبًا ما تقدم الاتحادات الائتمانية شروطًا أكثر ملاءمة على حساباتها، بما في ذلك رسوم أقل، وأسعار فائدة أعلى على المدخرات، وأسعار فائدة أقل على القروض. وهذا ممكن بسبب طبيعتها غير الهادفة للربح، مما يسمح لها بإعطاء الأولوية لمزايا الأعضاء على الربح.
من ناحية أخرى، قد تقدم البنوك مجموعة أوسع من أنواع الحسابات والمنتجات المالية، ولكن عادةً ما تكون الرسوم وأسعار الفائدة أعلى. على غرار البنوك، تحتفظ الاتحادات الائتمانية بفروع فعلية وأجهزة صراف آلي، وتوفر إمكانية الوصول إلى المنتجات المالية الأساسية المماثلة مثل حسابات الشيكات وحسابات التوفير. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الاستفادة من الاتحادات الائتمانية لفتح خطط مدخرات التقاعد المسجلة (RRSPs) أو حسابات التوفير المعفاة من الضرائب (TFSAs) والاستثمار في الأوراق المالية من أجل مستقبلك.
3. التأمين على الودائع
تقدم كل من الاتحادات الائتمانية والبنوك في كندا تأمينًا على الودائع. ومع ذلك، يختلف نطاق ومصدر هذا التأمين. عادةً ما يتم التأمين على الاتحادات الائتمانية من قبل شركات تأمين الودائع الإقليمية. وهذا يعني أن حدود التغطية وشروطها يمكن أن تختلف باختلاف المقاطعة التي يعمل فيها الاتحاد الائتماني.
على سبيل المثال، فإن الودائع التي يقوم بها أعضاء الاتحاد الائتماني الشمالي محمية من قبل صندوق احتياطي التأمين على الودائع التابع لهيئة تنظيم الخدمات المالية في أونتاريو، في حين أن الودائع في اتحاد ائتمان أكسيس مضمونة بالكامل من قبل مؤسسة ضمان الودائع في مانيتوبا (DGCM).
ومع ذلك، يتم التأمين على البنوك من قبل مؤسسة التأمين على الودائع الكندية (CDIC). وهي كيان فيدرالي يوفر تأمينًا على الودائع يصل إلى 100,000 دولار لكل حساب مؤهل.
4. العضوية
لاستخدام خدمات الاتحاد الائتماني، يجب أن يكون الشخص عضواً. وعادةً ما يكون هؤلاء الأعضاء أفراداً تجمعهم رابطة مشتركة مثل العيش في نفس المنطقة أو العمل في نفس المجال. وهذا لا يجعل الأعضاء شركاء في ملكية الاتحاد الائتماني فحسب، بل يمنحهم أيضاً حقوق التصويت في القرارات المتعلقة بعمليات المؤسسة.
أما البنوك، من ناحية أخرى، لا تتطلب العضوية. فعملاء البنوك هم مجرد عملاء لا يملكون أي حصص ملكية أو حقوق تصويت، بغض النظر عن مقدار الأموال التي أودعوها أو اقترضوها.
الاختيار بين الاتحاد الائتماني والبنك
يعتمد الاختيار بين الاتحاد الائتماني والبنك على احتياجاتك وتفضيلاتك المالية الشخصية. إذا كنت تبحث عن نهج يركز على العملاء، ورسوم أقل، وأن تكون جزءًا من مؤسسة يكون لك رأي في عملياتها، فقد يكون الاتحاد الائتماني هو الخيار المناسب لك.
ولكن إذا كنت تبحث عن نطاق أوسع من الخدمات المالية، أو شبكات فروع وأجهزة صراف آلي أكثر شمولاً، أو خيارات مصرفية دولية، فقد يكون البنك أكثر ملاءمة لك. لذلك، من المهم مراعاة الجوانب الأكثر أهمية بالنسبة لك - مثل خدمة العملاء أو الرسوم أو سهولة الوصول - عند اتخاذ هذا القرار.
الملاحظة الختامية
تتبنى الاتحادات الائتمانية نهجًا أكثر تركيزًا على الأعضاء مع احتمال انخفاض الرسوم وفلسفة تتمحور حول المجتمع. بينما توفر البنوك خدمات أوسع نطاقاً وإمكانية وصول أكبر على نطاق وطني أو دولي. يعتمد اختيار الأفضل من بين الاثنين على احتياجاتك وتفضيلاتك المالية.
بالنسبة إلى الاتحادات الائتمانية التي تتطلع إلى تعزيز كفاءتها التشغيلية وخدمات الأعضاء، يمكن أن تكون عروض iGCB المتقدمة التي تركز على الاتحادات الائتمانية بمثابة تغيير لقواعد اللعبة. فهي تساعد الاتحادات الائتمانية على الإطلاق السريع لمنتجات مبتكرة تزيد من الإيرادات وتخلق كفاءات تشغيلية وتوفر فرصة لجذب أعضاء جدد أصغر سناً.
المراجع
- https://portfolioplus.com/what-is-a-credit-union/#:~:text=This%20includes%20207%20credit%20unions,includes%20over%2010%20million%20members.
- https://www.ratehub.ca/blog/banks-vs-credit-unions-in-canada/
- https://www.nerdwallet.com/ca/banking/banks-vs-credit-unions
- https://www.compareremit.com/money-transfer-tips/banks-vs-credit-unions-in-canada-a-detailed-comparison/
شارك
