الاتحادات الائتمانية مقابل البنوك: فهم الاختلافات في المملكة المتحدة

تلعب المؤسسات المالية دوراً محورياً في المجتمعات في جميع أنحاء العالم، والمملكة المتحدة ليست استثناءً. سواء كنت بحاجة إلى تمويل منزلك أو سيارتك أو تعليمك أو سفرك أو تخزين دخلك ودفع فواتيرك، فإن البنوك والاتحادات الائتمانية هي المؤسسات التي تلجأ إليها. 

كما أنها تؤثر أيضًا على النمو الاقتصادي للبلد من خلال خلق فرص العمل وتوسيع الأنشطة الاقتصادية، وتحسين نوعية حياة أعضائها، ودعم المشاريع الاجتماعية مثل القروض الصغيرة، وتعزيز التنمية المستدامة. 

إذا كنت تفكر في فتح حساب في مؤسسة مالية، فإن المملكة المتحدة لديها عدد كبير من البنوك والاتحادات الائتمانية لتختار من بينها. ومع ذلك، مع وجود العديد من الخيارات، قد يكون الاختيار الصحيح مربكاً في كثير من الأحيان. أيهما أفضل، وأيهما يناسب أسلوب حياتك أكثر؟ 

ستغطي هذه المقالة ماهية هذه المؤسسات المالية، والفرق بين الاتحادات الائتمانية والبنوك، وإيجابياتها وسلبياتها حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير!

ما هو الاتحاد الائتماني؟ 

الاتحادات الائتمانية هي تعاونيات مالية يملكها ويسيطر عليها الأعضاء. وهي توفر للأعضاء القروض والادخار ومجموعة من الخدمات المالية الأخرى. تنجح الاتحادات الائتمانية في حوالي 105 دول، وتشير الدراسات إلى أن 217 مليون شخص يستخدمونها في جميع أنحاء العالم. في المملكة المتحدة، تم تأسيس أول اتحاد ائتماني في عام ^19641، وقد نمت هذه الاتحادات لتقدم الخدمات المالية لملايين المواطنين على مدار الخمسين عاماً الماضية. 

يساهم كل عضو في اتحاد ائتماني في مجموعة من الأموال، ويوفر كل عضو في الاتحاد الائتماني الائتمان لبعضه البعض بأسعار فائدة منخفضة للغاية. يمكن للأعضاء أيضًا انتخاب أعضاء مجلس الإدارة المتطوعين باستخدام أصواتهم، والذين هم أيضًا جزء من الأعضاء. 

تعمل الاتحادات الائتمانية كبديل للمؤسسات المالية والمصرفية التقليدية. فالاتحادات الائتمانية مملوكة ومُدارة من قبل الأعضاء، ولا تتمتع الاتحادات الائتمانية بأي تأثير خارجي من المستثمرين أو المساهمين. فهي تركز على مساعدة المجتمع، وتقديم أفضل الخدمات للأعضاء، وتقديم القروض بأسعار فائدة منخفضة، بدلاً من تحقيق أقصى قدر من الأرباح. 

عادةً ما يتم إنشاء الاتحادات الائتمانية من قبل أشخاص يعيشون في نفس المنطقة أو يعملون في صناعة أو شركة معينة. تأتي في مجموعة متنوعة من الهياكل والأحجام، وكل منها يلبي متطلبات مختلفة. سواء كنت تريد خدمات مصرفية عبر الإنترنت، أو خدمات مصرفية عبر الهاتف، أو فرع أو خدمة محلية، أو شراكة في كشوف المرتبات، أو مزيج من هذه الخدمات، فهناك اتحاد ائتماني يناسبك! 

ما هو البنك؟

تُعد البنوك من أكثر المؤسسات المالية شيوعًا وشهرة في العالم - فقد سمع الجميع تقريبًا عن أحدها ويستخدمه. في المملكة المتحدة، البنك هو هيئة اعتبارية أو ^شراكة2 أو شركة تأسست بموجب القانون البريطاني. وهي توفر عددًا من الخدمات المالية، بما في ذلك حفظ أموالك، وتقديم القروض، وإجراء خدمات الدفع (مثل الإنفاق في المتجر وعبر الإنترنت من خلال بطاقات الائتمان والخصم ودفع الفواتير والسحب النقدي)، وغير ذلك^.3

في المملكة المتحدة، يُعرّف مسرد مصطلحات هيئة تنظيم الرقابة المالية وهيئة السلوك ^{المالي4} البنك بأنه شركة تقبل الودائع وهي مؤسسة ائتمانية. ومع ذلك، فهي ليست مثل الاتحادات الائتمانية. 

الفرق بين الاتحادات الائتمانية والبنوك 

وفي حين أن كلاهما يقدمان خدمات مالية مهمة ويؤثران على المجتمع، إلا أنهما يختلفان في العديد من النقاط. وتشمل بعض الاختلافات الرئيسية5 ما يلي: 

1. الربح وغير الهادف للربح

يمكن أن تكون البنوك متداولة في البورصة أو مملوكة للقطاع الخاص وغالباً ما تركز على تحقيق الأرباح. أما الاتحادات الائتمانية فهي مؤسسات غير هادفة للربح مملوكة لأعضائها. وبسبب هذه الفروقات، يقدم كلاهما خدمات ومنتجات مختلفة قليلاً. 

2. العملاء والعضويات

تميل الاتحادات الائتمانية إلى فتح عضويتها للأشخاص الذين تجمعهم رابطة مشتركة. قد يكون ذلك رب عمل أو صناعة أو منطقة إقامة مشتركة (مثل مجتمع أو قرية أو بلدة). يكون للأعضاء رأي في انتخاب أعضاء مجلس الإدارة ويمكنهم الترشح للانتخاب بأنفسهم. 

ومع ذلك، فإن البنوك يسيطر عليها المستثمرون وحملة الأسهم. يعتمد تصويت الأعضاء على القضايا على عدد الأسهم التي يمتلكونها. لا يتمتع العملاء بحقوق التصويت، ولا يمكن انتخابهم لمناصب مجلس الإدارة، أو أن يكون لهم دولة في العمليات المصرفية. 

3. خدمة العملاء 

تشتهر الاتحادات الائتمانية بوضع عملائها في المقام ^الأول6 وتقديم خدمة عملاء متميزة. يتلقى الأعضاء اهتمامًا وخدمة شخصية لتلبية احتياجاتهم. تشتهر الاتحادات الائتمانية أيضًا بتقديم أي تثقيف مالي قد يحتاجه الأعضاء. هذه الخدمات لا تقدمها البنوك دائمًا. 

4. القروض والادخار 

يمكن لأعضاء الاتحاد الائتماني إنشاء حسابات توفير بمبالغ كبيرة أو صغيرة، ويتم تجميعها لإنشاء قروض لجميع الأعضاء عند الحاجة. يتم تقديم طلبات القروض أيضًا بشكل مختلف - في الاتحادات الائتمانية، يتم النظر في الظروف الشخصية للعضو إلى جانب درجة الائتمان الخاصة به. كما أن سعر الفائدة المعلن عنه هو الذي يتم تحديده في حالة الموافقة على القرض. وهذا ليس هو الحال دائمًا بالنسبة للبنوك. 

إيجابيات وسلبيات الاتحادات الائتمانية 

تأتي الاتحادات الائتمانية بإيجابياتها وسلبياتها. تتضمن بعض العوامل التي يجب مراعاتها ما يلي: 

1. الإيجابيات

• رسوم أقل: نظرًا لأنها منظمات غير هادفة للربح، فإن رسوم خدماتها أقل. 
• مدخرات أفضل: تُظهر الدراسات أن أعضاء الاتحاد الائتماني لديهم مدخرات أفضل. 
• خدمة المجتمع: يركزون أكثر على تحسين المجتمع وخدمة المجتمع. 

2. السلبيات

• عضوية مقيدة: للوصول إلى الخدمات، يجب أن تكون عضوًا. هناك العديد من المتطلبات لكي تصبح عضواً^.7

إيجابيات البنوك وسلبياتها 

1. الإيجابيات

• الخدمات المصرفية: توفر البنوك مجموعة شاملة من خيارات الدفع والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. 
• سلامة أفضل: عادةً ما يكون لدى البنوك احتياطات أمان وسلامة أفضل.
• وصول أفضل إلى الخدمات: تجعل البنوك الوصول إلى الائتمان والادخار أسهل. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لأي شخص فتح حساب لدى البنوك، حيث أن القيود المفروضة على العضوية فيها أقل من الاتحادات الائتمانية. 

2. السلبيات

• موجهة نحو الربح: نظرًا لأن البنوك مؤسسات هادفة للربح، فإن رسومها مقابل الخدمات، وكذلك أي أسعار فائدة أعلى بكثير. كما أن هناك تركيزاً أقل على خدمة المجتمع. 
• تفتقر إلى نهج يضع العميل في المقام الأول: من المعروف أن البنوك لا تركز على العملاء. فعلى عكس الاتحادات الائتمانية، قد يكون الحصول على المساعدة المالية ودعم العملاء أكثر صعوبة. 

خلاصة القول 

سواء كنت خبيرًا متمرسًا أو مبتدئًا في الأمور المالية، فإن تحديد المؤسسة المالية التي ستستخدمها قد يكون أمرًا مربكًا. هذا صحيح بشكل خاص مع العدد الهائل من الخيارات الموجودة في المملكة المتحدة. في البداية، اكتشف ما تريده. هل خدمة العملاء والدعم أكثر أهمية بالنسبة لك، أم أنك تفضل سلامة وأمن البنوك؟ 

يمكن أن يساعدك إجراء بحث شامل وتقسيم العملية إلى خطوات في اتخاذ القرار الأفضل لك! 

المراجع

https://www.findyourcreditunion.co.uk/about-credit-unions/
https://www.handbook.fca.org.uk/handbook/glossary/G1206.html#:~:text=a%20bank%20which%20is%20a,part%20of%20the%20United%20Kingdom
https://www.bankofengland.co.uk/prudential-regulation/new-bank-start-up-unit/thinking-of-becoming-a-bank#:~:text=What%20is%20a%20bank?,plans%20fall%20within%20this%20definition
https://www.bankofengland.co.uk/prudential-regulation/new-bank-start-up-unit/thinking-of-becoming-a-bank#:~:text=What%20is%20a%20bank?,plans%20fall%20within%20this%20definition
https://abcfinance.co.uk/credit-unions-vs-banks/
https://www.creditunionsofwales.co.uk/difference_between_a_bank_and_a_credit_/
https://www.britannica.com/money/banks-vs-credit-unions