التمويل المفتوح يغير الطريقة التي نتعامل بها مع البنوك

تتطلع البنوك بشكل متزايد إلى إضافة الخدمات وتوسيع نطاقها لتلبية الاحتياجات المتغيرة لعملائها.

يستكشف راجيش ساكسينا، الرئيس التنفيذي لشركة iGCB، Intellect Design Arena، كيف يمكن أن تساعد الخدمات المصرفية على السحابة.

لقد أصبحت الخدمات الرقمية في الوقت الحقيقي جزءًا لا يتجزأ من التوقعات في كل جانب من جوانب الحياة اليومية تقريبًا. وهذا هو الحال بشكل خاص فيما يتعلق بالخدمات المصرفية، حيث أدت المتطلبات المتطورة إلى ظهور بنوك منافسة (أي رقمية متخصصة) وشركات التكنولوجيا المالية التابعة لجهات خارجية تقدم حلولاً مبتكرة وتكتسب حصة سوقية من أي من الجهات الفاعلة الحالية.

وردًا على ذلك - ومع تزايد تشبع السوق - تقاوم البنوك التقليدية بمنتجات وأنظمة بيئية مرنة تعتمد على البنية التحتية الرقمية "من الأمام إلى الخلف" (أي بدءًا من واجهة العميل). وبينما يساعدها ذلك في الحفاظ على قدرتها التنافسية، تظهر تحديات جديدة. وتشمل هذه التحديات الحاجة إلى مزيد من الأمن (بسبب الارتفاع الحاد في الجرائم الإلكترونية وانتهاكات البيانات)، بالإضافة إلى إجراءات الامتثال القادرة على مواكبة العدد المتزايد من العروض المصرفية الفورية. وهذا يجعل البيانات أولوية رئيسية للبنوك، حيث يتم الاستفادة من البيانات الداخلية والخارجية على حد سواء لتحسين عروض المنتجات وتجربة العملاء بشكل عام.

خدمات مصرفية بقيادة التمويل المفتوح على السحابة

إذن، كيف يمكن للبنوك أن تجتاز هذه البيئة سريعة التغير بنجاح لتحتل الصدارة؟ ربما تكمن الإجابة في الخدمات المصرفية المدعومة بالتمويل المفتوح، والتي تتكامل مع أسلوب تطوير البرمجيات الأكثر مرونة وتدريجية.

تاريخيًا، هيمنت البنوك الأكبر حجمًا (أو بنوك "الشارع الرئيسي") على الابتكار في مجال التكنولوجيا المصرفية، ويرجع ذلك في المقام الأول إلى الاستثمارات الكبيرة المطلوبة. ومع ذلك، أدى ظهور الخدمات المصرفية المدعومة بالتمويل المفتوح على السحابة إلى إضفاء الطابع الديمقراطي على الخدمات المصرفية من خلال تمكين البنوك من جميع الأحجام من الاستفادة من الجهات الفاعلة في السوق والخدمات المصغرة وواجهات برمجة التطبيقات لتقديم منتجات وخدمات فريدة من نوعها. هذا التحول الذي جلب مزايا كبيرة، بما في ذلك:

1. تسريع عملية الإطلاق: من خلال تقديم نظام بيئي متكامل مسبقًا، يمكن للبنوك تسريع إطلاق عروض جديدة في السوق. يمكن للمصارف الاستفادة من شركات التكنولوجيا المالية والتكامل معها لتقديم منتجات مصرفية أساسية مثل الودائع من خلال شركات التجميع أو الدخول في شراكة مع بنك آخر لتقديم منتجات خارج نطاق قوتها الأساسية. كما يمكن للجهات الفاعلة في السوق في مجال "اعرف عميلك" والمدفوعات وإدارة علاقات العملاء وإدارة المستندات وما إلى ذلك تسريع إطلاق المنتجات بشكل عام أيضًا.
2. انخفاض تكلفة الاستحواذ: يمكن للبنوك تمكين العملاء من فتح حساب من منازلهم من خلال القنوات الرقمية الشريكة. يمكن رقمنة عملية التأهيل بالكامل، حيث يتم جلب معظم البيانات من خلال واجهات برمجة التطبيقات من خلال السجلات الوطنية. يمكن لنماذج الذكاء الاصطناعي إجراء المزيد من عمليات التحقق من الائتمان من خلال تحليل مختلف نقاط البيانات المنظمة وغير المنظمة.
3. العروض الائتمانية المنسقة: من خلال الشراكة مع الجهات الفاعلة في مجال الائتمان، يمكن للبنوك إطلاق حلول ائتمانية فريدة من نوعها مثل BNPL وMicrocredits وغيرها. كما أن منصات الائتمان الحديثة قابلة للتركيب وتأتي مع مكونات أعمال معدة مسبقًا مما يقلل من الوقت اللازم لطرحها في السوق.
4. توفير قابلية التوسع: توفر المنصات السحابية الأصلية مرونة، مما يسمح للبنوك بزيادة (أو تقليص) مواردها بسهولة حسب الحاجة. على سبيل المثال، يمكن للبنوك إضافة أو إزالة الخدمات بسرعة لتتناسب مع متطلبات العملاء المتغيرة. تضمن هذه المرونة أن تدفع البنوك مقابل الموارد التي تستخدمها فقط، وهو ما يؤدي بدوره إلى تحسين كفاءة التكلفة.
5. خيارات دفع مرنة: ترى الجهات الفاعلة في مجال التكنولوجيا اليوم البنوك كشركاء نجاح على المدى الطويل، وبالتالي تقدم "الدفع حسب النمو" بناءً على عوامل مثل ميزات المعاملات والمستخدمين والميزات

تشغيل منصات التمويل المفتوح

وبالطبع، فإن تحويل هذه النظرية المفيدة بشكل واضح إلى ممارسة عملية هو ما تكمن فيه المعضلات: فنادراً ما تكون عملية التأهيل عملية خالية من المتاعب. لنأخذ مثالاً على ذلك عملية تأهيل شركة صغيرة ومتوسطة الحجم للحصول على التمويل. عادةً ما تتضمن العملية زيارة ممثل الشركة الصغيرة والمتوسطة لفرع البنك وتقديم ما يصل إلى 20 مستندًا، بما في ذلك عادةً شهادة التأسيس، والبيانات الضريبية، وإثبات العنوان، وغير ذلك. يتم إرسالها إلى المكتب الخلفي وقسم الائتمان، وتخضع للتقييم باستخدام عدد محدود من الخوارزميات. وفي نهاية المطاف، يتم اتخاذ قرار ائتماني بناءً على العميل والتسهيلات المطلوبة: وهي عملية تستغرق عادةً 10 أيام على الأقل.

ومع ذلك، مع الخدمات المصرفية الممكّنة للتمويل المفتوح، يمكن للبنك أن يزود الشركة الصغيرة والمتوسطة بموقع مصغر سهل الاستخدام يحمل علامة تجارية (أو تطبيق على الهاتف المحمول) - من خلال إدخال المعلومات الأساسية مثل رقم الهاتف أو المعرف الضريبي - يمكن أن يبدأ عملية التأهيل الذاتي التي تستغرق بضع دقائق. ومن خلال التخلص من عبء تنظيم وتقديم المستندات المادية على الشركات الصغيرة والمتوسطة، تقلل العملية من العبء الإداري على العميل.

والإعداد هو مجرد مثال واحد على كيفية قيام المنصات المصرفية الممكّنة للتمويل المفتوح بتحسين الخدمات التي يمكن أن تقدمها البنوك للعملاء بشكل كبير. على سبيل المثال، تساعد منصة iGCB للخدمات المصرفية الأساسية القائمة على السحابة - التي تم إطلاقها للتو في المملكة المتحدة وأوروبا - البنوك على تقديم خدمات تتجاوز نقاط قوتها الأساسية. ويمكن أن تشمل هذه الخدمات: الاستفادة من شركات التكنولوجيا المالية والتكامل معها لتقديم الودائع من خلال شركات التجميع؛ وتقديم "طلب الموافقة" في غضون دقائق؛ وتقديم تجارب ائتمانية فريدة مثل "اشتر الآن وادفع لاحقًا" (BNPL).

المستقبل هو منصات التمويل المفتوح الممكّنة للتمويل المفتوح

من المؤكد - بفضل الطلب الأساسي من العملاء - أن حملة الابتكار في الخدمات المالية لا تهدأ. وبينما تتطلع البنوك إلى تلبية احتياجات هذا المشهد المتغير، تستعد تكنولوجيا الخدمات المصرفية السحابية لتصبح المعيار الجديد. هذا أمر يجب أن نحتفل به: فهو يوفر فرصة حقيقية لتحقيق تكافؤ الفرص لجميع أنواع البنوك - بدءًا من أكبر الأسماء "البارزة" إلى الشركات الأصغر من الدرجة الثالثة. فجميعها لديها الفرصة لإطلاق منتجاتها بسرعة وعلى نطاق واسع - بالاستفادة من منظومة شركاء مدمجة مسبقًا مع تصميم مدمج وتقديم تجارب سياقية للعملاء.

المصدر: https://www.globalbankingandfinance.com/open-finance-is-changing-the-way-we-bank/