الموجة الخامسة: الحوسبة السحابية والتمويل المفتوح ومستقبل الخدمات المصرفية

بقلم راجيش ساكسينا، الرئيس التنفيذي لشركة iGCB، Intellect Design Arena

عند تسجيل الدخول إلى نتفليكس أو أمازون أو أوبر، فإنك تتوقع تجربة معينة. تتوقع مجموعة من الاختيارات عالية الجودة المخصصة لك بناءً على سلوكياتك السابقة. تتوقع خيار دفع سلس. وتتوقع واجهة جذابة وبديهية ومخصصة.

تخيل الآن لو كان بإمكان البنك الذي تتعامل معه تقديم مثل هذه التجربة.

يبحث المستهلكون الرقميون - الذين اختبر العديد منهم الخدمات المصرفية المفتوحة - بشكل متزايد عن بنوك قادرة ليس فقط على تلبية احتياجاتهم ولكن القيام بذلك على الفور من خلال تجارب مخصصة بالكامل. قد يعني ذلك خيارات التمويل المدمجة، والتي من خلالها يكون إرسال المدفوعات سهلاً مثل إرسال رسالة نصية، أو اقتراحات للادخار بناءً على أنماط الإنفاق. وعلاوة على ذلك، يتطلع المستهلكون - الذين أصبحوا أكثر وعياً بتأثيراتهم على العالم من حولهم - إلى البنوك ومقدمي الخدمات الآخرين لمساعدتهم على تحقيق أهداف مجتمعية إيجابية، مثل الاستدامة.

التحديات والتحديات

لم تعد البنوك القائمة تتمتع بالاحتكار في مجال الخدمات المالية، مما يضغط على القطاع لابتكار منتجات وأنظمة بيئية مرنة تلبي مجموعة واسعة من طلبات المستهلكين المتغيرة باستمرار وتجارب فريدة من نوعها للعملاء. فالبنوك المتخصصة والرقمية والمصارف المنافسة بالإضافة إلى شركات التكنولوجيا المالية الخارجية (شركات التكنولوجيا المالية) هي التي تقدم الحلول، سواء بالشراكة أو المنافسة مع تلك الشركات القائمة.

مع تزايد تشبع السوق، تضطر البنوك إلى إعادة التفكير في كيفية الحفاظ على قدراتها التنافسية وتكييف نماذج تطوير منتجاتها. فبدلاً من بناء الحلول قبل العثور على مشترين داخل الجماهير الأسيرة (أي قواعد عملائها الحالية)، تواجه البنوك تحديد احتياجات عملائها ثم العمل بشكل عكسي لإيجاد أفضل الحلول. وغالبًا ما يُشار إلى ذلك باسم "التطوير من الأمام إلى الخلف" - وهي عملية تعززها الضغوط الخارجية، مثل تطور المشهد التنظيمي. ولكي تظل البنوك متوافقة مع اللوائح التنظيمية، يجب أن تكون مرنة بشكل متزايد. وبالنسبة للبنوك الدولية، يعني ذلك الامتثال للمعايير الإقليمية والوطنية المختلفة.

كما تنشأ لوائح جديدة تتعلق بالبيانات. ولإنشاء تجارب عالية الجودة، سواء في مجال منع الاحتيال أو تخصيص المستخدم، يلزم وجود كمية كبيرة من البيانات. ومع تطور مشاركة البيانات، من الخدمات المصرفية المفتوحة إلى البيانات المفتوحة، تتصارع البنوك مع طبقة أخرى من التعقيد في عمليات الامتثال الخاصة بها.

إجمالاً، تواجه البنوك مجموعة من الضغوطات أثناء تطلعها إلى المستقبل، والتي يمكن تلخيصها في أربع أولويات رئيسية:

1. ضمان الأمن والامتثال والمرونة وتلبية جميع المعايير العالمية,
2. تحسين تجارب العملاء في سوق مشبعة,
3. تحسين استخدام البيانات الداخلية من خلال إثرائها بالبيانات الخارجية و
4. إنشاء بنية تحتية رقمية من الأمام إلى الخلف.

وبالطبع، توفر التحسينات التكنولوجية - ما يمكن أن نعتبره الموجة الخامسة من التطور التكنولوجي في القطاع المصرفي - حلولاً واضحة لجميع نقاط الضغط هذه.

الموجة الخامسة: الخدمات المصرفية على السحابة

تمحورت الموجة الأولى من التكنولوجيا المصرفية حول استبدال العمليات اليدوية بالآلات، بما في ذلك أجهزة الكمبيوتر المركزية وأجهزة البطاقات. تم استخدام الكثير من هذه التكنولوجيا لحفظ السجلات ودفاتر الحسابات العامة والحسابات، مما أدى إلى قدرة البنوك على التعامل مع معاملات أكبر بكفاءة أكبر. وشهدت الموجة الثانية إدخال أجهزة الكمبيوتر الصغيرة والحواسيب المكتبية الطرفية، مما أدى إلى زيادة الكفاءة وتطوير التشغيل الآلي للفروع والعمليات الخلفية. أما الموجة الثالثة، والتي بدأت خلالها البرمجيات تلعب دوراً أكثر حيوية، فقد شملت البنوك التي تعمل على خوادم يمكن للعملاء الوصول إليها عبر الشبكات.

وتميزت الموجة الرابعة بظهور البنية الموجهة للخدمات (SOA) والبرمجة الموجهة للكائنات، والتي مهدت الطريق لتطوير التطبيقات (التطبيقات). هنا، بدأت مطالب المستهلكين في تشكيل الصناعة المصرفية، مع تزايد التوقعات بأن الخدمات المصرفية للمستهلكين يجب أن تتم في أي وقت وفي أي مكان عبر التطبيقات وغيرها من قدرات الواجهة الأمامية ذات العلامات التجارية. كما شهدت هذه الموجة أيضًا التحول نحو المزيد من البنى البرمجية المعيارية والمرنة التي يمكن استخدامها على مجموعة واسعة من الأجهزة.

وهذا يقودنا إلى الموجة الخامسة والحالية المستوحاة من الخدمات الشاملة مثل أمازون. فبدءًا من ظهور الحوسبة السحابية - التي تتكامل مع أسلوب تطوير البرمجيات الأكثر مرونة وتدرجًا - شهدت الموجة الخامسة إنشاء أسواق ونظم إيكولوجية تجمع بين مجموعة من الخدمات والتطبيقات، مما يسمح للمستهلكين والشركات على حد سواء بالوصول إلى مجموعة كاملة من القدرات في مكان واحد.

تمهد الموجة الخامسة من التكنولوجيا المصرفية الطريق لعصر جديد ومبتكر يمكن فيه للبرمجيات المترابطة أن تخلق خدمات سلسة من خلال تحديث البنى التحتية القديمة الحالية وربطها ببعضها البعض. كما تسمح هذه الموجة أيضاً بمزيد من الترابط والتعاون، فضلاً عن ظهور نماذج وفرص عمل جديدة.

لماذا نضع الخدمات المصرفية على السحابة؟

في حين أن البنوك "الكبرى" تاريخيًا، تمتعت البنوك "الكبرى" تاريخيًا باحتكار الابتكار في مجال التكنولوجيا المصرفية (خاصة في الموجات السابقة) - ويرجع ذلك جزئيًا إلى حجم الاستثمار المطلوب - فإن الخدمات المصرفية القائمة على السحابة، بتكاليفها الأولية الضئيلة، تغير كل شيء.

تمكّن الخدمات المصرفية السحابية البنوك من أي حجم من الحصول على خدمات الحوسبة المستضافة عند الطلب - من الخوادم وتخزين البيانات إلى أدوات الاتصال والتطبيقات - عبر الإنترنت. إن مزايا الخدمات المصرفية على السحابة - بما في ذلك قابلية التوسع الشامل، والامتثال الأفضل، وتحسين وقت السوق، والتكامل الأسهل - لا تجعل الانتقال قابلاً للتطبيق فحسب، بل ومفيداً أيضاً.

إن الامتثال التنظيمي وحده يبرر الالتزام، حيث تساعد التكنولوجيا المصرفية القائمة على السحابة في تحقيق الخصوصية والتمويل المفتوح والمعايير التنظيمية المتعلقة بالولاية القضائية. وبالفعل، تأتي العديد من المنظومات القائمة على السحابة مزودة بضوابط لضمان امتثال جميع المنتجات بالفعل امتثالاً كاملاً لأي لوائح تنظيمية ذات صلة.

علاوة على ذلك، يمكن للبنك الاستفادة من هذه القدرات من خلال نظام بيئي واحد باستخدام منصة سحابية مع أطراف ثالثة وتكنولوجيا مالية مدمجة بالفعل بدلاً من تحمل العملية الشاقة للتكامل مع كل تكنولوجيا مالية على أنظمة قديمة. وفي حالة قيام شركة تكنولوجيا مالية جديدة أو منافس جديد بتطوير منتج مرغوب فيه، فإن قابلية تركيب الخدمات المصرفية السحابية تعني أنه يمكن ببساطة إضافة الحل الجديد إلى المجموعة الحالية بدلاً من الحاجة إلى جولة أخرى كاملة من التكامل.

أخيرًا (من حيث الفوائد)، يمكن للبنك أن يأخذ عروضًا جديدة إلى السوق بشكل أسرع من خلال تقديم نظام بيئي متكامل مسبقًا من خلال السوق. في حين أن الشراكة مع التكنولوجيا المالية (من قبل البنك وحده) يمكن أن تستغرق شهورًا من الإنبات إلى التنفيذ، فإن إضافة شريك أو منتج جديد عبر نظام مصرفي قائم على السحابة من خلال الاستفادة من السوق الحالية يمكن أن يقلل من وقت المعالجة إلى بضعة أسابيع. في ساحة الخدمات المصرفية للمستهلكين التي تزداد فيها المنافسة على نحو متزايد، فإن هذه السرعة لا تقدر بثمن عند التنافس وجهاً لوجه مع المنافسين.

السحابة والتمويل المفتوح: مزيج رائع

تخيل هذا: أنت أحد البنوك التي تحاول ضم شركة صغيرة أو متوسطة الحجم (مؤسسة صغيرة أو متوسطة الحجم) للحصول على تمويل. قبل بضع سنوات فقط، كان هذا يعني أن على الشركة الصغيرة والمتوسطة أن تسافر إلى فرع فعلي لتسليم ما يصل إلى 20 مستنداً. ومن المحتمل أن تتضمن هذه المستندات شهادة التأسيس، وبيانات ضريبية وإثبات العنوان، من بين أشياء أخرى. ثم يتم تمريرها إلى المكتب الخلفي وقسم الائتمان، حيث يتم فحصها من خلال مجموعة من الخوارزميات. وفي النهاية، سيتم اتخاذ قرار ائتماني بناءً على العميل والتسهيلات المطلوبة: وإجمالاً، تستغرق العملية عادةً أكثر من 10 أيام.

مع منصة التمويل المفتوح القائمة على السحابة، لم تعد الشركات الصغيرة والمتوسطة بحاجة إلى الدخول إلى فرع فعلي. بدلاً من ذلك، يتم توجيه الشركة الصغيرة والمتوسطة إلى موقع مصغر بسيط يحمل علامة تجارية أو حتى تطبيق على الهاتف المحمول لبدء عملية التأهيل الذاتي. ويمكنهم إدخال المعلومات الأساسية، مثل رقم الهاتف أو التعريف الضريبي، والتي يمكن الاستفادة منها (بموافقتهم) من خلال طرف ثالث لاستقراء المزيد من البيانات، ربما من موقع إلكتروني حكومي. يمكن بعد ذلك الحصول على البيانات التي تم التحقق منها عبر واجهة برمجة تطبيقات بسيطة (واجهة برمجة التطبيقات).

يمكن أيضًا توسيع نطاق العملية، مما يعني أنه يمكن جمع البيانات من مصادر مختلفة عبر واجهات برمجة تطبيقات منفصلة ثم تثليثها. ويمكن بعد ذلك استخدام هذه البيانات المجمعة لاتخاذ قرار ائتماني باستخدام خوارزمية. وبدلاً من أن يستغرق الأمر 10 أيام، يمكن تقديم الموافقة من حيث المبدأ في ساعة واحدة - وبدون العملية الشاقة المتمثلة في تنظيم وتسليم الوثائق المادية من قبل الشركات الصغيرة والمتوسطة.

التطلع إلى المستقبل

من غير المرجح أن تتباطأ موجة الابتكار التي تجتاح قطاع الخدمات المالية. بل إنها في الواقع تتسارع مع توجه المزيد من البنوك نحو الموجة الخامسة من الحوسبة السحابية. من المقرر أن تصبح منصات التمويل المفتوحة القائمة على الحوسبة السحابية هي القاعدة، بينما من المرجح أن تستمر واجهات برمجة التطبيقات والبنية في السنوات القليلة المقبلة في فتح آفاق جديدة وتشكيل الخدمات المصرفية في المستقبل.

وبالنظر إلى المستقبل - وربما حتى إلى المكونات التي يمكن أن تبني الموجة السادسة من التكنولوجيا المصرفية - يمكن تسخير الحوسبة الكمية لحل المشاكل وبناء خوارزميات معقدة للغاية بالنسبة للنماذج الحاسوبية الحالية. علاوة على ذلك، يمكن أن يؤدي نمو إنترنت الأشياء (IoT) إلى توسيع نطاق النظم الإيكولوجية المصرفية بشكل أكبر وتوفير تجارب أكثر سلاسة للعملاء.

وسواء كانت الموجة السادسة ستشهد انفجارًا في الخدمات المترابطة عبر الإنترنت أو التكنولوجيا القابلة للارتداء أو الحوسبة الكمية، يبقى شيء واحد واضح: الحوسبة السحابية هي نقطة الانطلاق نحو المستقبل الذي تحتاجه البنوك بشدة.

المصدر: https://internationalbanker.com/technology/the-fifth-wave-cloud-computing-open-finance-and-the-future-of-banking/