Kreditgenossenschaften vs. Banken: Verständnis der Unterschiede in Kanada
Wenn es um das Privatkundengeschäft in Kanada geht, haben die Kunden zwei Möglichkeiten: Kreditgenossenschaften und Banken. Der Bankensektor des Landes wird von den "Big Five" beherrscht: Canadian Imperial Bank of Commerce (CIBC), Bank of Montreal (BMO), Scotiabank, Royal Bank of Canada (RBC) und TD Canada Trust.
Während die meisten Kanadier ihre Finanzen über diese Banken verwalten, gibt es auch eine andere Alternative: Kreditgenossenschaften.
Obwohl sowohl Banken als auch Kreditgenossenschaften wichtige Finanzdienstleistungen anbieten, arbeiten sie nach unterschiedlichen Modellen, die sich an unterschiedliche Bedürfnisse und Präferenzen richten. In diesem Artikel werden wir die grundlegenden Unterschiede zwischen Credit Unions und Banken in Kanada erläutern, damit Sie fundierte finanzielle Entscheidungen treffen können.
Was ist eine Credit Union?
Eine Kreditgenossenschaft ist ein Finanzinstitut, das nach einem genossenschaftlichen Modell arbeitet. Das bedeutet, dass sie im Besitz und unter der Kontrolle ihrer Mitglieder ist, die auch ihre Kunden sind.
Im Gegensatz zu traditionellen Banken, deren Ziel die Gewinnmaximierung für die Aktionäre ist, reinvestieren Credit Unions die Gewinne in die Gemeinschaft in Form von niedrigeren Gebühren, besseren Zinssätzen und besseren Dienstleistungen. Es handelt sich um gemeinnützige Institutionen, die sich vorrangig um die finanziellen Bedürfnisse ihrer Mitglieder kümmern und die lokalen Gemeinschaften unterstützen. Im Dezember 2022 zählte der kanadische Verband der Kreditgenossenschaften (Canadian Credit Union Association) insgesamt 420 Credit Unions und Caisses Populaires im kanadischen Kreditgenossenschaftssystem. Darunter sind 207 Credit Unions mit 1.669 Standorten, die mehr als 6 Millionen Mitglieder betreuen, und 213 Desjardins caisses populaires mit 530 Standorten, die fast 5 Millionen Mitglieder versorgen. Insgesamt umfasst das Credit-Union-System in Kanada über 10 Millionen Mitglieder.
Der Unterschied zwischen Kreditgenossenschaften und Banken
Obwohl Kreditgenossenschaften und Banken ähnliche Finanzdienstleistungen anbieten, gibt es einige wichtige Unterschiede. Dazu gehören:
1. Betrieb
Ein grundlegender Unterschied in der Funktionsweise von Kreditgenossenschaften und Banken liegt in ihrer Organisationsstruktur. Credit Unions sind Genossenschaften, die sich im Besitz der Mitglieder befinden und in denen jedes Mitglied unabhängig von der Höhe seiner Einlagen ein gleiches Mitspracherecht bei wichtigen Entscheidungen hat. Dadurch wird sichergestellt, dass die Geschäftstätigkeit und die Politik der Kreditgenossenschaft auf die Bedürfnisse und Interessen ihrer Mitglieder abgestimmt sind.
Banken hingegen sind Kapitalgesellschaften, die sich im Besitz von Aktionären befinden und deren Stimmrechte sich nach der Anzahl der von ihnen gehaltenen Aktien richten. Dies beeinflusst die Tätigkeit einer Bank, die sich vorrangig an der Rentabilität und der Rendite der Aktionäre orientiert. Dieser Unterschied in der Arbeitsweise wirkt sich auf die Art und Weise aus, wie die einzelnen Arten von Instituten ihre Kunden bedienen und ihre Geschäfte abwickeln.
2. Arten von Konten
Sowohl Kreditgenossenschaften als auch Banken bieten eine Vielzahl von Konten an. Es gibt jedoch Unterschiede bei den Merkmalen dieser Konten. Kreditgenossenschaften bieten oft günstigere Konditionen für ihre Konten, darunter niedrigere Gebühren, höhere Sparzinsen und niedrigere Kreditzinsen. Dies ist möglich, weil sie nicht gewinnorientiert sind und daher den Nutzen für die Mitglieder über den Gewinn stellen können.
Auf der anderen Seite können Banken ein breiteres Spektrum an Kontotypen und Finanzprodukten anbieten, allerdings in der Regel mit höheren Gebühren und Zinssätzen. Ähnlich wie Banken unterhalten auch Kreditgenossenschaften physische Zweigstellen und Geldautomaten und bieten Zugang zu vergleichbaren grundlegenden Finanzprodukten wie Scheck- und Sparkonten. Darüber hinaus können Sie bei Credit Unions registrierte Rentensparpläne (Registered Retirement Savings Plans, RRSPs) oder steuerfreie Sparkonten (Tax-Free Savings Accounts, TFSAs) eröffnen und in Wertpapiere für Ihre Zukunft investieren.
3. Einlagensicherung
Sowohl Kreditgenossenschaften als auch Banken in Kanada bieten eine Einlagensicherung an. Der Umfang und die Quelle dieser Versicherung sind jedoch unterschiedlich. Kreditgenossenschaften sind in der Regel durch die Einlagensicherungsgesellschaften der Provinzen versichert. Dies bedeutet, dass die Deckungsgrenzen und -bedingungen je nach Provinz, in der die Kreditgenossenschaft tätig ist, unterschiedlich sein können.
So sind beispielsweise die Einlagen der Mitglieder der Northern Credit Union durch den Deposit Insurance Reserve Fund der Financial Services Regulatory Authority of Ontario geschützt, während die Einlagen bei der Access Credit Union vollständig durch die Deposit Guarantee Corporation of Manitoba (DGCM) garantiert sind.
Die Banken sind jedoch durch die Canada Deposit Insurance Corporation (CDIC) versichert. Dabei handelt es sich um eine bundesstaatliche Einrichtung, die eine Einlagensicherung von bis zu 100.000 USD pro berechtigtem Konto bietet.
4. Mitgliedschaft
Um die Dienstleistungen einer Kreditgenossenschaft in Anspruch nehmen zu können, muss man Mitglied sein. Bei diesen Mitgliedern handelt es sich in der Regel um Personen, die eine gemeinsame Verbindung haben, z. B. am gleichen Ort leben oder in der gleichen Branche arbeiten. Dies macht die Mitglieder nicht nur zu Miteigentümern der Kreditgenossenschaft, sondern verleiht ihnen auch ein Stimmrecht bei Entscheidungen über die Geschäftstätigkeit der Organisation.
Bei Banken hingegen ist keine Mitgliedschaft erforderlich. Bankkunden sind genau das - Kunden ohne Eigentumsanteile oder Stimmrechte, unabhängig davon, wie viel Geld sie eingezahlt oder geliehen haben.
Die Wahl zwischen einer Credit Union und einer Bank
Die Entscheidung zwischen einer Credit Union und einer Bank hängt von Ihren persönlichen finanziellen Bedürfnissen und Präferenzen ab. Wenn Sie einen kundenorientierten Ansatz, niedrigere Gebühren und die Zugehörigkeit zu einer Organisation suchen, in der Sie ein Mitspracherecht haben, könnte eine Credit Union die richtige Wahl für Sie sein.
Wenn Sie jedoch ein breiteres Spektrum an Finanzdienstleistungen, ein umfangreicheres Filial- und Geldautomatennetz oder internationale Bankoptionen suchen, ist eine Bank vielleicht besser geeignet. Daher ist es wichtig, dass Sie bei Ihrer Entscheidung die für Sie wichtigsten Aspekte berücksichtigen, z. B. Kundenservice, Gebühren oder Erreichbarkeit.
Die Endnote
Credit Unions haben einen stärker mitgliederorientierten Ansatz mit potenziell niedrigeren Gebühren und einer auf die Gemeinschaft ausgerichteten Philosophie. Banken hingegen bieten umfassendere Dienstleistungen und eine bessere Erreichbarkeit auf nationaler oder internationaler Ebene. Welches der beiden Angebote das beste ist, hängt von Ihren finanziellen Bedürfnissen und Präferenzen ab.
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Referenzen
- https://portfolioplus.com/what-is-a-credit-union/#:~:text=This%20includes%20207%20credit%20unions,includes%20over%2010%20million%20members.
- https://www.ratehub.ca/blog/banks-vs-credit-unions-in-canada/
- https://www.nerdwallet.com/ca/banking/banks-vs-credit-unions
- https://www.compareremit.com/money-transfer-tips/banks-vs-credit-unions-in-canada-a-detailed-comparison/
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