Digitale Bestrebungen verstehen

Was behindert die Banken heute? Was ist ihre größte Herausforderung? Wenn wir uns einer kleinen Sesselanalyse hingeben würden, wäre die einfachste Antwort, dass sie mit der sich schnell entwickelnden Technologie aufholen müssen. Bei näherer Betrachtung zeigt sich, dass dies bei weitem nicht der Fall ist.

Wenn wir einen Blick auf die Zeitachse der Computergeschichte werfen, wird deutlich, dass die Banken die Vorreiter bei der Einführung neuer Technologien waren. Und als das Geld elektronisch wurde, begann die Technologie eine große Rolle bei der Art und Weise zu spielen, wie Geschäfte in Finanzinstituten abgewickelt werden. In dem Maße, wie herkömmliche Finanzinstrumente ihren Weg in die digitale Welt fanden, entwickelten sich immer komplexere Instrumente, die durch den technologischen Fortschritt vorangetrieben wurden.

Die Herausforderungen, mit denen die Banken heute konfrontiert sind, haben daher weniger damit zu tun, dass sie mit der Technologie selbst aufholen oder Schritt halten müssen, sondern vielmehr mit dem Aufkommen von Akteuren außerhalb des Bankensektors, die in der Lage sind, diese Technologie besser zu nutzen. Und diese Akteure sind auch nicht aus heiterem Himmel aufgetaucht. Sie sind nur ein Symptom eines mächtigen Phänomens - einer grundlegenden Verschiebung der Maßstäbe für die Kundenerfahrung.

Der Kunde von heute vergleicht seine Erfahrungen bei einer Bank nicht mit denen einer anderen Bank. Seine Bezugspunkte sind die intuitiven, süchtig machenden Beziehungen, die er mit Amazon oder Netflix unterhält. Diese Unternehmen haben sich die Technologie auf immer einzigartigere Weise zunutze gemacht, um ihr Geschäft zu verwalten und zu betreiben und sich tiefer in das Leben des Kunden einzugliedern.

Ist es das, worum es bei "Digital" geht? Um die "Integration in den Lebensstil des Kunden"? Das ist sicherlich wünschenswert, aber auch sehr weit gefasst und aus Sicht der Finanzinstitute wenig hilfreich. Es ist so allgemein wie die Aussage "Wir stellen den Kunden in den Mittelpunkt". Was bedeutet das wirklich? Welche Auswirkungen hat es auf das Geschäft, den Betrieb und die eigenen technologischen Ressourcen der Bank?

Der erste Grundsatz von Digital ist folgender: Technologie um der Technologie willen scheitert kläglich. Das bedeutet, dass wir keinen Ansatz verfolgen dürfen, bei dem die Technologie im Vordergrund steht oder der sich auf die Technologie beschränkt. Wir müssen einen Schritt zurücktreten und uns in die Struktur der Finanzinstitute hineinversetzen, und indem wir sie verstehen, können wir ihre digitalen Bestrebungen nachvollziehen.

Eine Größe passt nicht allen

Der zweite Grundsatz der Digitalisierung lautet: Sie ist nur dann effektiv, wenn sie maßgeschneidert ist, nicht wenn sie in Serie produziert wird. Bevor wir uns daran machen, maßgeschneiderte digitale Lösungen für jedes Unternehmen zu entwickeln, gibt es natürlich einige grobe Anhaltspunkte, um das Durcheinander in der Branche zu durchbrechen. Hier sind vier Personas mit digitalen Ambitionen.

1. Reinrassige Produktentwickler:

Denken Sie an eine Fondsverwaltung oder eine Versicherungsgesellschaft. Sie sind sehr gut darin, selbst Produkte zu entwickeln, mit einem starken Fokus auf Forschung und Produktdesign. Ihre Hauptanliegen sind die Minimierung des Risikos, die Maximierung der Rendite und die Optimierung der betrieblichen Effizienz. Für solche Unternehmen bestehen die digitalen Bestrebungen darin, Forschung und Risiko zu übernehmen und zu verwalten, menschliche Eingriffe zu minimieren, Abläufe zu automatisieren und Partner - z. B. Vertreter - für den Verkauf und Vertrieb ihrer Produkte zu verwalten. Blackrock, BNY Mellon, Allianz Group, AXA und dergleichen.

2. Produktvertreiber:

Finanzberater, P2P-Kreditgeber (ein bisschen weit hergeholt), Robo-Berater. Diese Unternehmen verdienen ihr Geld traditionell mit der Vermittlung zwischen Dienstleistern und Kunden. Ihr Hauptaugenmerk liegt darauf, den Kunden zu verstehen und die Dienstleistungen zu personalisieren. Als Berater bräuchten sie die richtigen Partner, die Produkte anbieten können, die ihre Kunden wünschen. Die digitalen Bestrebungen würden sich daher auf extreme Personalisierung, Partnermanagement, ein robustes Mittel zum Benchmarking von Dienstleistern und die angebotenen Dienstleistungen konzentrieren. RobinHood, Merrill Edge, Fidelity Go, um nur einige zu nennen.

3. Universalbanken:

Die Universalbanken, die sich wohl im schwierigsten Bereich des Spektrums befinden, bieten bereits alles an - sie entwickeln ihre eigenen Produkte und verkaufen möglicherweise auch Produkte anderer Vermögensverwaltungs- oder Versicherungsunternehmen, die sie nicht selbst entwickeln. Ihr Hauptaugenmerk liegt auf dem maßgeblichen Verständnis ihres Kundenstamms sowie der Qualität und dem Umfang ihres Partner-Ökosystems. Zu den digitalen Bestrebungen eines solchen Instituts gehören eine reichhaltigere und stabilere Benutzererfahrung, eine stärkere Automatisierung, ein Partner-Benchmarking und das Bestreben, den Betrieb so schlank wie möglich zu halten, um die Kosten zu senken. Capital One, CitiGroup und im Grunde jede große Bank, die Ihnen in drei Sekunden einfällt, fallen in diese Kategorie.

4. Plattform-Anbieter:

Unternehmen wie Baidu, Alibaba und TenCent haben sich zu Giganten entwickelt, die den Lebensstil ihrer Kunden vollständig in ihr Ökosystem einbinden. Sie haben zwar ein scharfes Auge auf den finanziellen Quotienten des Verbrauchers, aber ihr Ziel ist es, Teil seines Lebens zu sein, von etwas so Banalem wie dem Pendeln bis hin zu langfristigen Zielen wie Hochschulbildung und Investitionen. In jedem Moment des Lebens, der durch eine Transaktion geschmiert wird, werden diese Unternehmen ein Teil davon. Das digitale Bestreben eines solchen Unternehmens wäre es, für den Kunden zur Anlaufstelle zu werden, egal, was er braucht. Eine starke Abhängigkeit von der Technologie, um sich in Lieferketten einzubinden, eigene Produkte zu vertreiben, Händler-Ökosysteme zu verwalten und Crowd-gestützte Benchmarking-Systeme zu betreiben.

Wie der Leser vielleicht schon geahnt hat, sind diese Bestrebungen nicht ausschließend. Eine Universalbank könnte sich das ehrgeizigere Ziel setzen, ihre Leistung an der finanziellen Gesundheit jedes ihrer Kunden zu messen. Ein Produktvertreiber könnte sich für den Einsatz eigener Produkte entscheiden, ein reiner Produktentwickler könnte in den Vertrieb einsteigen, und so weiter. Die begrenzte Anzahl von Wertvorschlägen, für die sich ein Institut entscheidet, wird jedoch sein digitales Rezept bestimmen.

Es ist die Aufgabe des Chief Digital Officers, mit den Unternehmen zusammenzuarbeiten und die digitalen Bestrebungen der Bank zur Reife zu bringen, bevor er sich von einem auffälligen Technologiegerede verführen lässt.

Im nächsten Blog befassen wir uns mit dem Wendepunkt, an dem sich eine Bank für die digitale Transformation entscheidet, und mit den wichtigsten Prioritäten auf diesem Weg. Bleiben Sie dran.

Im nächsten Blog befassen wir uns mit dem Wendepunkt, an dem sich eine Bank für die digitale Transformation entscheidet, und mit den wichtigsten Prioritäten auf diesem Weg. Bleiben Sie dran