Die fünfte Welle: Cloud Computing, Open Finance und die Zukunft des Bankwesens

Von Rajesh Saxena, CEO, iGCB, Intellect Design Arena

Wenn Sie sich bei Netflix, Amazon oder Uber anmelden, erwarten Sie ein bestimmtes Erlebnis. Sie erwarten eine Reihe von hochwertigen Angeboten, die auf der Grundlage Ihres bisherigen Verhaltens für Sie personalisiert sind. Sie erwarten eine nahtlose Zahlungsoption. Und Sie erwarten eine attraktive, intuitive und personalisierte Benutzeroberfläche.

Stellen Sie sich nun vor, Ihre Bank könnte Ihnen ein solches Erlebnis bieten.

Digitale Verbraucher - von denen viele bereits Erfahrungen mit Open Banking gemacht haben - suchen zunehmend nach Banken, die nicht nur ihre Bedürfnisse erfüllen, sondern dies auch sofort mit vollständig maßgeschneiderten Angeboten tun. Dies könnte eingebettete Finanzoptionen bedeuten, über die das Senden einer Zahlung so einfach ist wie das Senden einer SMS, oder Vorschläge für Einsparungen auf der Grundlage des Ausgabeverhaltens. Darüber hinaus erwarten die Verbraucher, die sich zunehmend der Auswirkungen ihres Handelns auf die Welt um sie herum bewusst werden, von Banken und anderen Dienstleistern, dass sie ihnen bei der Verwirklichung positiver gesellschaftlicher Ziele, wie etwa der Nachhaltigkeit, helfen.

Herausforderungen und Herausforderer

Die etablierten Banken haben keine Monopolstellung mehr im Bereich der Finanzdienstleistungen und zwingen die Branche, flexible Produkte und Ökosysteme zu entwickeln, die den sich ständig ändernden Kundenwünschen und -erfahrungen entsprechen. Es sind spezialisierte, digitale und herausfordernde Banken sowie externe Fintechs (Finanztechnologieunternehmen), die Lösungen anbieten, sei es in Partnerschaft oder im Wettbewerb mit den etablierten Banken.

Da der Markt zunehmend gesättigt ist, sind die Banken gezwungen, die Art und Weise, wie sie ihre Wettbewerbsvorteile aufrechterhalten können, zu überdenken und ihre Produktentwicklungsmodelle anzupassen. Anstatt Lösungen zu entwickeln, bevor sie Käufer in der Stammkundschaft finden, müssen die Banken die Bedürfnisse ihrer Kunden ermitteln und dann rückwärts arbeiten, um die besten Lösungen zu finden. Dies wird oft als "Front-to-Back-Entwicklung" bezeichnet - ein Prozess, der durch externen Druck, wie z. B. die sich verändernden regulatorischen Rahmenbedingungen, verstärkt wird. Um konform zu bleiben, müssen Banken immer flexibler werden. Und für internationale Banken bedeutet dies, dass sie unterschiedliche regionale und nationale Standards einhalten müssen.

Es gibt auch neue Vorschriften für Daten. Für die Schaffung qualitativ hochwertiger Erlebnisse, sei es bei der Betrugsprävention oder der Personalisierung der Nutzer, sind große Datenmengen erforderlich. Und in dem Maße, wie sich die gemeinsame Nutzung von Daten weiterentwickelt, vom Open Banking bis hin zu Open Data, müssen sich die Banken mit einer weiteren Ebene der Komplexität ihrer Compliance-Abläufe auseinandersetzen.

Alles in allem sehen sich die Banken auf ihrem Weg in die Zukunft mit einer Reihe von Zwängen konfrontiert, die sich in vier Hauptprioritäten zusammenfassen lassen:

1. Gewährleistung von Sicherheit, Konformität und Ausfallsicherheit und Einhaltung aller globalen Standards,
2. Verbesserung der Kundenerfahrungen in einem gesättigten Markt,
3. Optimierung der Nutzung von internen Daten durch Anreicherung mit externen Daten und
4. Aufbau einer digitalen Infrastruktur von Anfang bis Ende.

Natürlich bieten technologische Verbesserungen - die wir als die fünfte Welle der technologischen Entwicklung im Bankwesen ansehen - offensichtliche Lösungen für all diese Druckpunkte.

Die fünfte Welle: Banking in der Cloud

Die erste Welle der Banktechnologie drehte sich um die Ersetzung manueller Prozesse durch Maschinen, darunter Großrechner und Kartenautomaten. Ein Großteil dieser Technologie wurde für die Buchführung, Hauptbücher und Berechnungen verwendet, wodurch die Banken in der Lage waren, größere Transaktionen mit größerer Effizienz abzuwickeln. Die zweite Welle sah die Einführung von Minicomputern und Terminal-Desktops, die die Effizienz steigerten und die Automatisierung von Filialen und Back-End-Operationen vorantrieben. In der dritten Welle, in der Software eine immer wichtigere Rolle spielte, arbeiteten die Banken auf Servern, auf die die Kunden über Netzwerke zugriffen.

Die vierte Welle war gekennzeichnet durch das Aufkommen der serviceorientierten Architektur (SOA) und der objektorientierten Programmierung, die den Weg für die Entwicklung von Anwendungen (Apps) ebneten. In dieser Phase begannen die Anforderungen der Verbraucher das Bankwesen zu prägen, denn es wurde zunehmend erwartet, dass die Verbraucher ihre Bankgeschäfte jederzeit und überall über Apps und andere Front-End-Funktionen erledigen können. Mit dieser Welle ging auch der Trend zu modulareren und flexibleren Software-Architekturen einher, die auf einer Vielzahl von Geräten eingesetzt werden können.

Dies bringt uns zur fünften und aktuellen Welle, die durch Allround-Dienste wie Amazon inspiriert wurde. Die fünfte Welle begann mit dem Aufkommen des Cloud Computing, das mit einem flexibleren, schrittweisen Softwareentwicklungsstil einherging, und führte zur Schaffung von Marktplätzen und Ökosystemen, die eine Reihe von Diensten und Anwendungen zusammenführen und es Verbrauchern und Unternehmen gleichermaßen ermöglichen, an einem Ort auf eine ganze Reihe von Funktionen zuzugreifen.

Die fünfte Welle der Banktechnologie ebnet den Weg für eine neue, innovative Ära, in der vernetzte Software durch die Aktualisierung und Verknüpfung bestehender Infrastrukturen nahtlose Dienstleistungen schaffen kann. Diese Welle ermöglicht auch eine größere Konnektivität und Zusammenarbeit sowie das Entstehen neuer Geschäftsmodelle und Möglichkeiten.

Warum sollten Sie Ihre Bankgeschäfte in die Cloud verlagern?

In der Vergangenheit hatten die großen Banken ein Monopol auf Innovationen im Bereich der Bankentechnologie (vor allem in den ersten Phasen), was zum Teil auf den Umfang der erforderlichen Investitionen zurückzuführen ist - das Cloud-basierte Banking mit seinen minimalen Vorlaufkosten ändert alles.

Cloud-Banking ermöglicht es Banken jeder Größe, gehostete Computing-Dienste - von Servern und Datenspeichern bis hin zu Kommunikationstools und Anwendungen - auf Abruf über das Internet zu beziehen. Die Vorteile des Cloud-Bankings - u. a. Massenskalierbarkeit, bessere Compliance, kürzere Marktzeiten und einfachere Integration - machen den Übergang nicht nur machbar, sondern auch vorteilhaft.

Allein die Einhaltung von Vorschriften rechtfertigt das Engagement, denn die Cloud-basierte Banktechnologie unterstützt den Schutz der Privatsphäre, Open Finance und die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften. In der Tat verfügen viele Cloud-basierte Ökosysteme über Kontrollen, die sicherstellen, dass alle Produkte bereits in vollem Umfang mit den einschlägigen Vorschriften konform sind.

Darüber hinaus kann eine Bank diese Fähigkeiten über ein einziges Ökosystem nutzen, indem sie eine Cloud-Plattform verwendet, in die Drittanbieter und Fintechs bereits integriert sind, anstatt den mühsamen Prozess der Integration mit jedem Fintech auf veralteten Systemen zu durchlaufen. Und sollte ein neues Fintech oder ein Herausforderer ein wünschenswertes Produkt entwickeln, bedeutet die Kompositionsfähigkeit des Cloud-Bankings, dass die neue Lösung einfach zur bestehenden Suite hinzugefügt werden kann, anstatt eine weitere vollständige Integrationsrunde zu erfordern.

Und schließlich (in Bezug auf die Vorteile) kann eine Bank neue Angebote schneller auf den Markt bringen, indem sie ein vorintegriertes Ökosystem über einen Marktplatz anbietet. Während eine Partnerschaft mit einem Fintech (durch eine Bank allein) von der Keimung bis zur Implementierung Monate dauern kann, kann die Aufnahme eines neuen Partners oder Produkts über ein cloudbasiertes Banksystem durch Nutzung des bestehenden Marktplatzes die Bearbeitungszeit auf einige Wochen reduzieren. In einem zunehmend wettbewerbsintensiven Markt für Verbraucherbanken ist eine solche Geschwindigkeit von unschätzbarem Wert, wenn man mit Herausforderern konkurriert.

Cloud und Open Finance: eine großartige Kombination

Stellen Sie sich Folgendes vor: Sie sind eine Bank, die versucht, ein KMU (kleines oder mittleres Unternehmen) für eine Finanzierung zu gewinnen. Noch vor wenigen Jahren bedeutete dies, dass das KMU zu einer physischen Filiale reisen musste, um bis zu 20 Dokumente zu übergeben. Zu diesen Unterlagen gehörten unter anderem eine Gründungsurkunde, Steuererklärungen und ein Adressennachweis. Sie würden an das Back-Office und die Kreditabteilung weitergeleitet, wo sie eine Handvoll Algorithmen durchlaufen würden. Schließlich wird eine Kreditentscheidung getroffen, die vom Kunden und der gewünschten Fazilität abhängt: Alles in allem dauert ein solcher Prozess in der Regel mehr als 10 Tage.

Mit einer cloudbasierten Open-Finance-Plattform müssen die KMU nicht mehr in eine physische Filiale gehen. Stattdessen wird das KMU auf eine einfache Microsite oder sogar eine mobile App geleitet, um mit dem Self-Onboarding zu beginnen. Sie können grundlegende Informationen wie eine Telefonnummer oder eine Steueridentifikationsnummer eingeben, die (mit ihrer Zustimmung) über einen Dritten genutzt werden können, um weitere Daten zu extrapolieren, beispielsweise von einer staatlichen Website. Die geprüften Daten können dann über eine einfache API (Application Programming Interface) abgerufen werden.

Der Prozess kann auch skaliert werden, d. h., es können Daten aus verschiedenen Quellen über separate APIs gesammelt und dann trianguliert werden. Und diese kombinierten Daten können dann verwendet werden, um eine Kreditentscheidung mithilfe eines Algorithmus zu treffen. Anstatt zehn Tage zu benötigen, kann die Genehmigung im Prinzip in einer Stunde erteilt werden - und zwar ohne den mühsamen Prozess, dass das KMU physische Unterlagen organisieren und übergeben muss.

Blick in die Zukunft

Die Innovationswelle, die den Finanzdienstleistungssektor überrollt, wird sich wahrscheinlich nicht verlangsamen. Sie beschleunigt sich sogar noch, da immer mehr Banken auf die fünfte Welle des Cloud Computing umsteigen. Cloud-basierte Open-Finance-Plattformen werden zur Norm werden, und in den nächsten Jahren werden APIs und Architekturen wahrscheinlich weiterhin neue Wege beschreiten und die Bankdienstleistungen der Zukunft prägen.

Mit Blick auf die Zukunft - und vielleicht sogar auf die Komponenten, aus denen die sechste Welle der Banktechnologie entstehen könnte - könnte das Quantum Computing genutzt werden, um Probleme zu lösen und Algorithmen zu entwickeln, die für aktuelle Computermodelle zu komplex sind. Darüber hinaus könnte das Wachstum des Internets der Dinge (Internet of Things, IoT) das Ökosystem des Bankwesens weiter ausbauen und eine noch reibungslosere Kundenerfahrung ermöglichen.

Ob die sechste Welle nun eine Explosion vernetzter Online-Dienste, Wearables oder Quantencomputer mit sich bringt, eines ist klar: Cloud Computing ist das Sprungbrett in die Zukunft, die das Bankwesen so dringend braucht.

Quelle: https://internationalbanker.com/technology/the-fifth-wave-cloud-computing-open-finance-and-the-future-of-banking/