La Quinta Ola: Computación en nube, finanzas abiertas y el futuro de la banca

Por Rajesh Saxena, Director General de iGCB, Intellect Design Arena

Cuando se conecta a Netflix, Amazon o Uber, espera una experiencia determinada. Espera una gama de opciones de alta calidad personalizadas para usted en función de sus comportamientos anteriores. Espera una opción de pago fluida. Y espera una interfaz atractiva, intuitiva y personalizada.

Imagínese que su banco pudiera ofrecerle una experiencia semejante.

Los consumidores digitales -muchos de los cuales han experimentado la banca abierta- buscan cada vez más bancos capaces no solo de satisfacer sus necesidades, sino de hacerlo al instante con experiencias totalmente personalizadas. Esto podría significar opciones de financiación integradas, a través de las cuales enviar un pago sea tan fácil como enviar un mensaje de texto, o sugerencias de ahorro basadas en patrones de gasto. Además, los consumidores -cada vez más conscientes de su impacto en el mundo que les rodea- esperan que los bancos y otros proveedores de servicios les ayuden a alcanzar objetivos sociales positivos, como la sostenibilidad.

Retos y desafíos

Los bancos tradicionales ya no disfrutan de un monopolio en el espacio de los servicios financieros, lo que presiona al sector a crear productos y ecosistemas ágiles que satisfagan una gama cada vez más amplia de demandas de los consumidores en constante cambio y experiencias únicas para los clientes. Son los bancos especializados, digitales y desafiantes, así como las fintech (empresas de tecnología financiera) de terceros, los que están proporcionando las soluciones, ya sea en asociación o en competencia con los bancos tradicionales.

A medida que el mercado se satura, los bancos se ven obligados a replantearse cómo mantener su ventaja competitiva y adaptar sus modelos de desarrollo de productos. En lugar de crear soluciones antes de encontrar compradores dentro de audiencias cautivas (en otras palabras, sus bases de clientes existentes), los bancos se enfrentan a identificar las necesidades de sus consumidores y luego trabajar hacia atrás para encontrar las mejores soluciones. Es lo que suele denominarse "desarrollo de adelante hacia atrás", un proceso que se ve reforzado por presiones externas, como la evolución de la normativa. Para seguir cumpliendo la normativa, los bancos tienen que ser cada vez más ágiles. Y para los bancos internacionales, eso significa cumplir las distintas normas regionales y nacionales.

También están surgiendo nuevas normativas relativas a los datos. Para crear experiencias de la máxima calidad, ya sea en la prevención del fraude o en la personalización del usuario, se necesita una gran cantidad de datos. Y a medida que se desarrolla el intercambio de datos, de la banca abierta a los datos abiertos, los bancos se enfrentan a otra capa de complejidad en sus operaciones de cumplimiento.

En conjunto, los bancos se enfrentan a una serie de presiones de cara al futuro, que pueden resumirse en cuatro prioridades clave:

1. Garantizar la seguridad, la conformidad y la resistencia y cumplir todas las normas mundiales,
2. Mejorar la experiencia del cliente en un mercado saturado,
3. Optimizar el uso de los datos internos enriqueciéndolos con datos externos y
4. Construir una infraestructura digital de principio a fin.

Por supuesto, las mejoras tecnológicas -lo que percibiríamos como la quinta ola de desarrollo tecnológico de la banca- aportan soluciones evidentes a todos estos puntos de presión.

La quinta ola: la banca en la nube

La primera oleada de tecnología bancaria giró en torno a la sustitución de los procesos manuales por máquinas, incluidos ordenadores centrales y máquinas de tarjetas. Gran parte de esta tecnología se utilizó para el mantenimiento de registros, libros mayores y cálculos, lo que permitió a los bancos gestionar transacciones más grandes con mayor eficiencia. En la segunda oleada se introdujeron los miniordenadores y los terminales de sobremesa, que aumentaron la eficiencia y desarrollaron la automatización de las sucursales y las operaciones de back-end. Y en la tercera ola, en la que el software empezó a desempeñar un papel más vital, los bancos funcionaban en servidores a los que los clientes accedían a través de redes.

La cuarta oleada estuvo marcada por la aparición de la arquitectura orientada a servicios (SOA) y la programación orientada a objetos, que allanaron el camino para el desarrollo de aplicaciones (apps). Aquí, las demandas de los consumidores empezaron a dar forma al sector bancario, con expectativas cada vez mayores de que la banca de consumo se realizara en cualquier momento y en cualquier lugar a través de aplicaciones y otras capacidades de front-end de marca. En esta oleada también se produjo el cambio hacia arquitecturas de software más modulares y flexibles que pudieran utilizarse en una amplia gama de dispositivos.

Esto nos lleva a la quinta y actual ola, inspirada en servicios omnicanal como Amazon. Comenzando con el auge de la computación en nube -que complementa un estilo de desarrollo de software más flexible y gradual-, la quinta ola ha visto la creación de mercados y ecosistemas que reúnen una serie de servicios y aplicaciones, permitiendo a consumidores y empresas por igual acceder a un conjunto completo de capacidades en un solo lugar.

La quinta ola de tecnología bancaria allana el camino a una nueva era innovadora en la que el software de interconexión puede crear servicios sin fisuras actualizando y vinculando las infraestructuras heredadas existentes. Esta ola también permite una mayor conectividad y colaboración, así como la aparición de nuevos modelos y oportunidades de negocio.

¿Por qué poner la banca en la nube?

Aunque históricamente los grandes bancos han disfrutado del monopolio de la innovación en el ámbito de la tecnología bancaria (especialmente en las primeras oleadas), en parte debido a la magnitud de la inversión necesaria, la banca en la nube, con sus mínimos costes iniciales, lo cambia todo.

La banca en la nube permite a bancos de cualquier tamaño recibir servicios informáticos alojados -desde servidores y almacenamiento de datos hasta herramientas de comunicación y aplicaciones- a través de Internet. Las ventajas de la banca en la nube, como la escalabilidad masiva, la mejora del cumplimiento normativo, la mejora de los plazos de comercialización y la mayor facilidad de integración, hacen que la transición no solo sea viable, sino también ventajosa.

El cumplimiento de la normativa justifica por sí solo el compromiso, ya que la tecnología bancaria basada en la nube favorece la privacidad, las finanzas abiertas y las normas reglamentarias relacionadas con la jurisdicción. De hecho, muchos ecosistemas basados en la nube incorporan controles para garantizar que todos los productos cumplen plenamente la normativa pertinente.

Además, un banco puede aprovechar estas capacidades a través de un ecosistema único mediante el uso de una plataforma en la nube con terceros y fintech ya integrados en lugar de soportar el arduo proceso de integración con cada fintech en sistemas obsoletos. Y en caso de que una nueva fintech o challenger desarrolle un producto deseable, la componibilidad de la banca en la nube significa que la nueva solución puede simplemente añadirse a la suite existente en lugar de requerir otra ronda completa de integración.

Por último (en términos de beneficios), un banco puede lanzar nuevas ofertas al mercado más rápidamente ofreciendo un ecosistema preintegrado a través de un mercado. Mientras que la asociación con una fintech (por parte de un banco en solitario) puede llevar meses desde la germinación hasta la implementación, añadir un nuevo socio o producto a través de un sistema bancario basado en la nube aprovechando su mercado existente puede reducir el tiempo de procesamiento a unas pocas semanas. En un ámbito cada vez más competitivo como es el de la banca de consumo, esta velocidad es inestimable a la hora de competir cara a cara con los aspirantes.

Nube y finanzas abiertas: una combinación estupenda

Imagínese lo siguiente: Usted es un banco que intenta dar de alta a una PYME (pequeña o mediana empresa) para obtener financiación. Hace sólo unos años, esto significaba que la PYME tendría que desplazarse a una sucursal física para entregar hasta 20 documentos. Estos documentos incluirían probablemente un certificado de constitución, declaraciones fiscales y un justificante de domicilio, entre otros. Los documentos se enviarían al back office y al departamento de crédito, donde se procesarían mediante un puñado de algoritmos. Por último, se tomaría una decisión crediticia en función del cliente y del servicio solicitado: en total, un proceso que suele durar más de 10 días.

Con una plataforma de financiación abierta basada en la nube, la PYME ya no necesita entrar en una sucursal física. En su lugar, la PYME es dirigida a un micrositio sencillo y con su marca o incluso a una aplicación móvil para iniciar su auto-integración. Pueden introducir información básica, como un número de teléfono o un número de identificación fiscal, que se puede aprovechar (con su consentimiento) a través de un tercero para extrapolar más datos, tal vez de un sitio web gubernamental. Los datos verificados pueden obtenerse a través de una sencilla API (interfaz de programación de aplicaciones).

El proceso también puede ampliarse, lo que significa que los datos pueden recopilarse de varias fuentes a través de API independientes y luego triangularse. Y estos datos combinados pueden utilizarse para tomar una decisión crediticia mediante un algoritmo. En lugar de tardar 10 días, en principio la aprobación puede darse en una hora, y sin el arduo proceso de que la PYME organice y entregue la documentación física.

Mirando al futuro

Es poco probable que la ola de innovación que recorre el sector de los servicios financieros se ralentice. De hecho, se está acelerando a medida que más bancos avanzan hacia la computación en nube de la quinta ola. Las plataformas financieras abiertas basadas en la nube están llamadas a convertirse en la norma, mientras que en los próximos años es probable que las API y la arquitectura sigan abriendo nuevos caminos y configurando los servicios bancarios del futuro.

Si miramos más allá -y quizás incluso hacia los componentes que podrían construir la sexta ola de tecnología bancaria-, la computación cuántica podría aprovecharse para resolver problemas y construir algoritmos demasiado complejos para los modelos informáticos actuales. Además, el crecimiento de Internet de las Cosas (IoT) podría ampliar aún más los ecosistemas bancarios y ofrecer experiencias aún más fluidas a los clientes.

Independientemente de que la sexta ola sea testigo de una explosión de servicios en línea interconectados, tecnología para llevar puesta o computación cuántica, una cosa está clara: la computación en nube es el trampolín hacia el futuro que la banca necesita tan desesperadamente.

Fuente: https://internationalbanker.com/technology/the-fifth-wave-cloud-computing-open-finance-and-the-future-of-banking/