Coopératives d'épargne et de crédit et banques : Comprendre les différences au Canada
En matière de banque de détail au Canada, les clients ont le choix entre deux options : les coopératives de crédit et les banques. Le secteur bancaire du pays est dominé par les cinq grandes banques : La Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC), la Banque de Montréal (BMO), la Banque Scotia, la Banque Royale du Canada (RBC) et TD Canada Trust.
Si la plupart des Canadiens gèrent leurs finances par l'intermédiaire de ces banques, il existe une autre solution : les coopératives de crédit.
Bien que les banques et les coopératives de crédit offrent toutes deux des services financiers essentiels, elles fonctionnent selon des modèles différents qui répondent à des besoins et à des préférences distincts. Dans cet article, nous allons comprendre les différences fondamentales entre les coopératives de crédit et les banques au Canada afin que vous puissiez prendre des décisions financières éclairées.
Qu'est-ce qu'une coopérative de crédit ?
Une coopérative de crédit est une institution financière qui fonctionne sur un modèle coopératif. Cela signifie qu'elle est détenue et contrôlée par ses membres, qui sont également ses clients.
Contrairement aux banques traditionnelles qui visent à maximiser les profits pour les actionnaires, les coopératives de crédit réinvestissent les profits dans la communauté sous la forme de frais réduits, de meilleurs taux d'intérêt et de services améliorés. Il s'agit d'institutions à but non lucratif dont la priorité est de répondre aux besoins financiers de leurs membres et de soutenir les communautés locales. En décembre 2022, l'Association canadienne des coopératives de crédit recensait un total de 420 coopératives de crédit et caisses populaires au sein du système canadien des coopératives de crédit. Parmi celles-ci, on compte 207 coopératives de crédit avec 1 669 succursales, desservant plus de 6 millions de membres, et 213 caisses populaires Desjardins avec 530 succursales, desservant près de 5 millions de membres. Au total, le système canadien des coopératives de crédit compte plus de 10 millions de membres.
Différence entre les coopératives de crédit et les banques
Bien que les coopératives de crédit et les banques offrent des services financiers similaires, elles présentent plusieurs différences essentielles. Ces différences sont notamment les suivantes :
1. Fonctionnement
Une différence fondamentale entre le fonctionnement des coopératives de crédit et celui des banques réside dans leur structure organisationnelle. Les coopératives de crédit sont des coopératives détenues par leurs membres, où chaque membre a son mot à dire dans les décisions importantes, quel que soit le montant qu'il a déposé. Cela garantit que les opérations et les politiques de la coopérative de crédit s'alignent sur les besoins et les intérêts de ses membres.
Les banques, quant à elles, sont des sociétés détenues par des actionnaires, dont les droits de vote dépendent du nombre d'actions qu'ils détiennent. Cela influence les opérations d'une banque, qui doit donner la priorité à la rentabilité et au rendement pour les actionnaires. Cette différence de fonctionnement a une incidence sur la manière dont chaque type d'institution sert ses clients et mène ses activités.
2. Types de comptes
Les coopératives de crédit et les banques proposent toutes deux une variété de comptes. Toutefois, les caractéristiques de ces comptes diffèrent. Les coopératives de crédit offrent souvent des conditions plus favorables sur leurs comptes, notamment des frais moins élevés, des taux d'intérêt plus élevés sur l'épargne et des taux plus bas sur les prêts. Cela est possible en raison de leur caractère non lucratif, qui leur permet de donner la priorité aux avantages des membres plutôt qu'au profit.
D'autre part, les banques peuvent offrir une gamme plus large de types de comptes et de produits financiers, mais généralement avec des frais et des taux d'intérêt plus élevés. Comme les banques, les coopératives de crédit disposent de succursales physiques et de guichets automatiques, offrant l'accès à des produits financiers de base comparables, tels que les comptes chèques et les comptes d'épargne. En outre, vous pouvez utiliser les coopératives de crédit pour ouvrir des régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) ou des comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) et investir dans des titres pour votre avenir.
3. Assurance des dépôts
Au Canada, les caisses de crédit et les banques proposent toutes deux une assurance-dépôts. Toutefois, l'étendue et la source de cette assurance varient. Les coopératives de crédit sont généralement assurées par des sociétés provinciales d'assurance-dépôts. Cela signifie que les limites et les conditions de la couverture peuvent varier en fonction de la province dans laquelle la coopérative de crédit exerce ses activités.
Par exemple, les dépôts effectués par les membres de la Northern Credit Union sont protégés par le Fonds de réserve d'assurance-dépôts de l'Autorité de régulation des services financiers de l'Ontario, tandis que les dépôts effectués auprès de l'Access Credit Union sont entièrement garantis par la Deposit Guarantee Corporation of Manitoba (DGCM).
Toutefois, les banques sont assurées par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC). Il s'agit d'une entité fédérale qui fournit une assurance-dépôts allant jusqu'à 100 000 dollars par compte éligible.
4. L'adhésion
Pour utiliser les services d'une coopérative de crédit, il faut en être membre. Ces membres sont généralement des personnes qui partagent un lien commun, comme le fait de vivre dans la même localité ou de travailler dans le même secteur. Les membres deviennent non seulement copropriétaires de la coopérative de crédit, mais ils ont également un droit de vote dans les décisions concernant les opérations de l'organisation.
Les banques, en revanche, n'exigent pas d'être membre. Les clients des banques ne sont que des clients sans droit de propriété ni droit de vote, quel que soit le montant de leurs dépôts ou de leurs emprunts.
Choisir entre une coopérative de crédit et une banque
Le choix entre une coopérative de crédit et une banque dépend de vos préférences et de vos besoins financiers personnels. Si vous recherchez une approche axée sur le client, des frais moins élevés et une organisation au sein de laquelle vous avez votre mot à dire, une coopérative de crédit pourrait être le bon choix pour vous.
En revanche, si vous recherchez une gamme plus large de services financiers, des réseaux de succursales et de guichets automatiques plus étendus ou des options bancaires internationales, une banque peut être plus appropriée. Il est donc important de prendre en compte les aspects les plus importants pour vous, tels que le service à la clientèle, les frais ou l'accessibilité, au moment de prendre votre décision.
La note de fin
Les coopératives de crédit ont une approche plus axée sur les membres, avec des frais potentiellement moins élevés et une philosophie centrée sur la communauté. Les banques, quant à elles, offrent des services plus étendus et une plus grande accessibilité à l'échelle nationale ou internationale. Le choix de la meilleure des deux dépend de vos besoins financiers et de vos préférences.
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Références
- https://portfolioplus.com/what-is-a-credit-union/#:~:text=This%20includes%20207%20credit%20unions,includes%20over%2010%20million%20members.
- https://www.ratehub.ca/blog/banks-vs-credit-unions-in-canada/
- https://www.nerdwallet.com/ca/banking/banks-vs-credit-unions
- https://www.compareremit.com/money-transfer-tips/banks-vs-credit-unions-in-canada-a-detailed-comparison/
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