Comment les écosystèmes bancaires redéfinissent les solutions bancaires de base

De la "banque hors de la banque" à la "banque hors de la vue", le secteur bancaire financier a connu d'importants changements au cours des deux dernières décennies. Mais aucune transformation n'a été aussi importante que celle qu'il subit actuellement.

Entrez dans l'ère des "écosystèmes bancaires". Oui, face à la concurrence croissante des fintechs de la finance ouverte et des Big Tech, les banques se tournent de plus en plus vers des modèles d'écosystèmes collaboratifs. En fait, plus de 90 % des banques sont déjà vendues à cette idée.

Mais pourquoi les banques optent-elles pour ce changement fondamental ? Oui, avec un financement mondial de la fintech qui atteint un niveau record - 131,5 milliards de dollars en 2021 - les forces concurrentielles sont incontestablement réelles. Mais elles ne représentent qu'un côté de la médaille.

Démêlons ce changement de paradigme plus en profondeur et explorons la pléthore de raisons qui poussent les banques à opter pour des plateformes bancaires numériques basées sur un écosystème.

Les écosystèmes bancaires dévoilés : De quoi s'agit-il ?

À la base, l'écosystème bancaire est un modèle relationnel dans lequel les établissements financiers s'associent à des prestataires de services tiers et à des sociétés fintech, telles que plateformes de financement ouvertes ou les places de marché, afin d'améliorer leurs offres existantes.

L'objectif est de fournir de nouveaux services et produits qui facilitent la vie de vos clients sans avoir à développer la base de code depuis le début.

Un exemple d'écosystème en action peut être trouvé dans le partenariat de Barclays avec TransferMate, un fournisseur mondial de paiements renommé et une plateforme bancaire moderne. Ce partenariat a permis aux clients de l'institution financière dans le domaine de l'enseignement supérieur de collecter facilement les frais de scolarité des étudiants étrangers, leur facilitant ainsi la vie :

• Les institutions - qui peuvent désormais suivre et régler facilement les paiements de redevances  
• Les utilisateurs finaux - qui disposent d'un moyen pratique de payer leurs frais universitaires
• Barclays - qui dispose d'une solution prête à l'emploi et n'a pas besoin d'en créer une à partir de zéro

Ce n'est qu'un aperçu de ce que les écosystèmes bancaires peuvent réaliser. Pour en avoir le cœur net, voici d'autres avantages que les écosystèmes apportent aux banques, aux partenaires et, surtout, aux clients.

Externaliser les capacités des produits - Une réponse définitive à la question "construire" ou "acheter".

Historiquement, les banques ont été réticentes à l'externalisation de leurs besoins informatiques, préférant s'appuyer sur leur propre technologie bancaire. Cela fonctionnait à une époque où les développements technologiques étaient échelonnés. Mais dans un monde numérique accéléré, les systèmes monolithiques hérités ne parviennent plus à suivre.

Les fintechs, quant à elles, grâce à leurs solutions innovantes et évolutives, ont réussi à réduire les frictions dans de nombreux processus financiers.

En s'associant à ces fintechs du nouvel âge, les banques peuvent offrir aux utilisateurs des solutions bancaires améliorées pour les particuliers, les détaillants et les PME, les empêchant ainsi d'aller les chercher ailleurs. Mieux encore, les institutions financières n'auront pas à dépenser des ressources pour développer et soutenir les meilleures solutions, car les tiers ont l'expertise, l'échelle et la technologie pour faire mieux.

C'est là toute la beauté du modèle de l'écosystème. Vous économisez du temps, de l'argent et des ressources, tandis que vos clients sont satisfaits de la commodité que vous leur offrez.

Amélioration de la qualité des solutions bancaires de base

L'essor des fintechs a indéniablement amélioré la qualité des logiciels financiers. Les plateformes de banque numérique et de banque mobile ont gagné une immense popularité auprès des consommateurs, principalement en raison de l'accessibilité et de l'expérience utilisateur offertes par les applications financières d'aujourd'hui. 

Cette amélioration est notable car les fintechs se concentrent généralement sur des segments spécifiques du spectre financier, visant à rationaliser l'expérience client dans ces domaines. Par conséquent, elles peuvent développer le meilleur logiciel bancaire possible pour une question particulière, contrairement aux banques, où les mêmes développeurs s'occupent de toutes les fonctions.

Cette approche se traduit par une solution plus modulaire pour les banques, leur permettant de sélectionner des composants parmi la myriade de solutions bancaires commerciales et de détail disponibles. Ce faisant, les banques peuvent se transformer en créateurs de places de marché ouvertes, plutôt que de s'appuyer sur des solutions monolithiques qui risquent de ne pas être à la hauteur de la fluidité des applications créées par les fintechs.

Dans le paysage concurrentiel actuel, en particulier en Inde, où la demande de solutions financières de pointe est en hausse, il est crucial pour les banques d'examiner attentivement leurs options et de choisir le meilleur logiciel bancaire central en Inde qui s'aligne sur les besoins évolutifs de leurs clients.

Offrir une expérience client plus riche grâce à une plateforme bancaire numérique unifiée

Les consommateurs modernes n'ont pas de temps à perdre. C'est l'une des raisons pour lesquelles tant de start-ups spécialisées dans les "plats cuisinés", telles que Cookd, prospèrent. Essentiellement, elles fournissent tous les ingrédients d'une recette de repas simple dans les bonnes quantités, sans qu'il soit nécessaire de les commander ou de les acheter séparément.

Le fait est que si une offre complète est proposée, le client l'adoptera.

Si l'on applique le même principe aux banques, on parle de "services bancaires de proximité". Un écosystème permet aux banques de fournir ces "paquets complets", en leur permettant d'ajouter certains services non financiers à leurs solutions bancaires de base. 

Par exemple, lorsqu'un client opte pour un prêt automobile, les banques peuvent également l'orienter vers des concessionnaires et des compagnies d'assurance partenaires. C'est un gain de temps considérable pour le client.

Conformité réglementaire simplifiée

Si toutes les autres raisons ne parviennent pas à vous convaincre que les écosystèmes sont l'avenir des solutions bancaires commerciales et de détail, il reste la question de la réglementation à prendre en compte. Depuis un certain temps, les gouvernements du monde entier font pression sur les banques pour qu'elles adoptent un modèle plus ouvert, rendant leurs données accessibles à d'autres banques et fournisseurs de services si le client le leur demande. 

C'est ce qui se passe dans l'UE avec le cadre de la DSP2, et d'autres régions et pays se préparent à suivre le mouvement avec une législation similaire. Un modèle d'écosystème peut maintenant aider les banques à se conformer aux mandats de partage de données tout en améliorant la satisfaction des clients et en maximisant les revenus.

Une situation gagnante pour toutes les parties concernées

Dans l'ensemble, un écosystème numérique fonctionne favorablement pour toutes les parties concernées : les banques fidélisent leurs clients, ces derniers bénéficient d'une meilleure expérience et les fournisseurs tiers ont accès à de meilleures données. 

Cependant, être convaincu par l'idée des écosystèmes est une chose. En construire un à partir de zéro est la source de toutes les complexités, surtout aujourd'hui où il y a une abondance de microservices financiers sur le marché. 

Chez Intellect Design Arena, nous pouvons vous faciliter le choix grâce à notre plateforme bancaire moderne complète et multiproduits, qui propose des solutions bancaires pour les entreprises et les particuliers, alimentées par des technologies de pointe telles que l'IA et le Big Data. Alimentées par notre approche unique de Design Thinking, nos solutions peuvent vous aider à passer en toute transparence à un modèle d'écosystème. 

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Références: 

• https://internationalbanker.com/technology/fintech-funding-trends-indicate-that-this-year-will-underperform-2021/
• https://home.barclays/news/press-releases/2023/05/barclays-partners-with-transfermate-to-provide-an-international-/
• https://www.ey.com/en_us/banking-capital-markets/how-banks-are-using-ecosystems-to-drive-growth-and-profits 
• https://www.forbes.com/sites/forbestechcouncil/2023/03/28/how-to-thrive-in-todays-digital-banking-ecosystem/?sh=7ac2627f48e3 
• https://www.accenture.com/_acnmedia/pdf-102/accenture-banking-ecosystem.pdf 
• https://www.tcs.com/what-we-do/industries/banking/white-paper/ecosystem-future-of-banking 
• https://www.igcb.com/whitepapers-and-ebooks/decoding-banking-ecosystems-creating-limitless-opportunities-with-open-banking-partnerships/ 

Auteur : Équipe de l'iGCB