La grande transformation bancaire européenne : L'architecture composable change-t-elle la donne ?

Ces derniers temps, le secteur bancaire a été le théâtre de nombreux bouleversements. Sur les marchés mondiaux, des startups agiles de la fintech exploitent les canaux numériques et se lancent sur le marché avec des produits allant de plateformes et services bancaires simples et sans tracas à des produits d'investissement complexes. En Europe, les banques historiques occupent toujours la première place, mais cela pourrait ne pas durer éternellement.

Aujourd'hui, 23 % des clients des banques traditionnelles détiennent un compte néobanque, et ce chiffre ne cesse de croître. Le fait que Revolut, une néobanque dont le siège est au Royaume-Uni, ait accumulé 30 ^millions1 de titulaires de comptes en moins de dix ans, dans le monde entier, nous montre que le secteur bancaire est à la veille d'un changement majeur.

Il ne fait aucun doute que les néobanques sont plus spécialisées. Elles n'offrent certainement pas la gamme complète de logiciels pour les services et produits financiers que les banques traditionnelles proposent. Mais elles n'en ont pas besoin.

Aujourd'hui, de plus en plus de clients s'éloignent des systèmes bancaires traditionnels et de l'expérience qui y est associée et réclament plutôt la continuité et la personnalisation de la technologie mobile et des logiciels bancaires pertinents^.2 D'ici 2022, il y aura 162 banques numériques en Europe^.3

Les néobanques européennes en bref
Nombre de néobanques européennes en 20224 77	Base d'utilisateurs prévue en 20265 128 millions	Taux de croissance du marché 2020 - 20266 45,9% CAGR

Étant donné que les néobanques sont entièrement numériques, elles donnent la priorité à l'expérience du consommateur et à la disponibilité à tout moment. Les services à valeur ajoutée (SVA) tels que les plans d'épargne intelligents, les outils d'établissement de budget, les logiciels de croissance d'entreprise et les applications d'éducation financière se différencient et deviennent la première étape pour tout jeune adulte.

Qu'est-ce qui empêche donc les banques de créer un avenir axé sur le numérique ? En Europe, il y a de l'inertie et de l'épuisement et les banques hésitent à moderniser leurs systèmes centraux pour plusieurs raisons. L'une des principales raisons est le retour sur investissement.

Transformation numérique - Risque et retour sur investissement

Les systèmes de logiciels bancaires de base sont souvent propres aux offres et aux processus spécifiques d'une banque. Ils sont souvent coûteux à migrer, surtout si l'on tient compte du fait que toute initiative de transformation doit prendre en compte les conformités régionales et les nuances des produits. Enfin et surtout, les banques craignent toujours que le rythme des changements technologiques ne dépasse rapidement la valeur de leurs nouveaux systèmes.

Digital Core Le dilemme de la modernisation dessolutions bancaires, et la solution possible, résident dans la compréhension de l'architecture composable et de son effet de levier potentiel. La composabilité permet aux banques de se moderniser rapidement en sélectionnant les composants du système à mettre à niveau, au lieu d'adopter une approche monolithique pour la refonte de leur cœur de métier.

Les plateformes composables sont très modulaires et permettent de créer, de regrouper et de lancer rapidement des produits et des services sur le marché, sans perturber les processus existants. Cela signifie que les mises à jour peuvent être progressivement lancées à une échelle granulaire, permettant aux utilisateurs de s'adapter confortablement à chaque nouveau changement dans l'interface utilisateur au lieu d'être submergés par de nouvelles fonctionnalités. La plupart des systèmes bancaires composables sont construits avec des intégrations basées sur des API ouvertes.

L'utilisation de modules de plusieurs fournisseurs sur une base plug-and-play limite le verrouillage du fournisseur et élimine le besoin d'équipes d'intégration spécialisées, ce qui rend les lancements de produits beaucoup plus rentables. En outre, une architecture composable peut aider la banque à évoluer vers un écosystème en exploitant les API. L'association de la clientèle massive des banques traditionnelles et des opérations agiles et de la vision numérique des néobanques est une proposition gagnant-gagnant pour les clients, les banques et les FinTechs.

Alors que le rythme d'évolution du marché s'accélère, les banques et leurs architectures logicielles doivent être plus adaptables et agiles que jamais. Non seulement les systèmes composables permettent de réduire le coût total de possession, mais comme les composants individuels peuvent être améliorés ou modifiés rapidement en fonction des besoins, ils constituent également un moyen rapide de se prémunir contre l'avenir. Cela permet aux banques d'aligner rapidement les systèmes dorsaux sur les nouvelles offres de produits et de tirer rapidement parti des opportunités de marché émergentes.

1. "A propos de nous | Revolut". Consulté le 25 août 2023. https://www.revolut.com/about-revolut/.

2. https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/de/Documents/financial-services/Banking_Trend_Radar.pdf

3. "Paysage bancaire numérique européen - BPCBT". Consulté le 25 août 2023. https://www.bpcbt.com/blog/european-digital-banking-landscape.

4. https://neobanks.app/europe

5. https://www.statista.com/outlook/dmo/fintech/neobanking/europe#transaction-value

6. https://www.reportlinker.com/p06021862/Europe-Neobanking-Market-By-Account-Type-By-Application-By-Country-Industry-Analysis-and-Forecast.html#:~:text=The%20Europe%20Neobanking%20Market%20would,period%20(2020%2D2026).

Auteurs

Raju Daryani, chef d'entreprise, Digital Core, iGCB, Intellect Design Arena

K Srinivasan, président et directeur régional pour l'Europe et le Royaume-Uni, iGCB, Intellect Design Arena