La finance ouverte change la façon dont nous effectuons nos opérations bancaires

Les banques cherchent de plus en plus à ajouter et à développer des services pour répondre aux besoins changeants de leurs clients.

Rajesh Saxena, PDG d'iGCB, Intellect Design Arena, explique comment les services bancaires en ligne peuvent être utiles.

Les services numériques en temps réel se sont rapidement imposés comme une attente dans presque tous les aspects de la vie quotidienne. C'est particulièrement le cas dans le secteur bancaire, où l'évolution de la demande a entraîné la naissance de banques "challengers" (c'est-à-dire spécialisées dans le numérique) et de fintechs tierces, qui proposent des solutions innovantes et gagnent des parts de marché sur les acteurs en place.

En réponse - et alors que le marché devient de plus en plus saturé - les banques traditionnelles ripostent en proposant des produits et des écosystèmes flexibles basés sur une infrastructure numérique "front to back" (c'est-à-dire commençant par l'interface client). Bien que cela les aide à conserver un avantage concurrentiel, de nouveaux défis apparaissent. Il s'agit notamment de la nécessité d'une plus grande sécurité (en raison de l'augmentation de la cybercriminalité et des violations de données), ainsi que de procédures de conformité capables de suivre le rythme du nombre croissant d'offres de services bancaires instantanés. Les données deviennent ainsi une priorité essentielle pour les banques, les données internes et externes étant exploitées pour améliorer l'offre de produits et l'expérience globale du client.

Open Finance : la banque en nuage

Alors, comment les banques peuvent-elles naviguer avec succès dans cet environnement en évolution rapide pour en sortir gagnantes ? La réponse se trouve peut-être dans les services bancaires à financement ouvert, qui complètent un style de développement logiciel plus souple et progressif.

Historiquement, l'innovation dans la technologie bancaire a été dominée par les grandes banques de compensation (ou "high street"), principalement en raison de l'investissement substantiel requis. L'émergence de l'Open Finance powered banking on cloud a cependant démocratisé la banque en permettant aux banques de toutes tailles d'exploiter les acteurs de la place de marché, les microservices et les API pour proposer des produits et services uniques. Ce changement a apporté des avantages significatifs, notamment :

1. Accélérer le lancement : En proposant un écosystème pré-intégré, les banques peuvent accélérer le lancement de nouvelles offres sur le marché. Les banques peuvent s'appuyer sur les Fintechs et les intégrer pour offrir des produits bancaires de base tels que les dépôts par l'intermédiaire d'agrégateurs ou s'associer à une autre banque pour offrir des produits qui ne relèvent pas de leurs compétences de base. Les acteurs de la place de marché dans les domaines du KYC, des paiements, du CRM, de la gestion des documents, etc. peuvent également accélérer le lancement global des produits.
2. Réduction du coût d'acquisition : Les banques peuvent permettre aux clients d'ouvrir un compte depuis le confort de leur domicile par l'intermédiaire de canaux numériques partenaires. L'ensemble du processus d'intégration peut être numérisé, la majorité des données étant récupérées par le biais d'API dans les registres nationaux. Les modèles d'IA peuvent ensuite effectuer des vérifications de crédit en analysant divers points de données structurés et non structurés.
3. Propositions de crédit adaptées : En s'associant avec des acteurs du crédit, les banques peuvent lancer des solutions de crédit uniques telles que BNPL, Microcredits, etc. Les plateformes de crédit modernes sont composables et comportent des éléments commerciaux préétablis qui réduisent encore le temps de mise sur le marché.
4. Offrir l'évolutivité : Les plateformes natives de l'informatique en nuage offrent une certaine élasticité, ce qui permet aux banques d'augmenter (ou de réduire) facilement leurs ressources en fonction des besoins. Par exemple, les banques peuvent rapidement ajouter ou supprimer des services pour répondre à l'évolution des demandes des clients. Cette flexibilité garantit que les banques ne paient que pour les ressources qu'elles utilisent, ce qui optimise le rapport coût-efficacité.
5. Des options de paiement flexibles: Aujourd'hui, les acteurs technologiques considèrent les banques comme des partenaires de succès à long terme et proposent donc un "paiement au fur et à mesure de la croissance" basé sur des facteurs tels que les caractéristiques des transactions, les utilisateurs et les caractéristiques.

Mettre en œuvre les plateformes de finance ouverte

Bien entendu, c'est en mettant en pratique cette théorie clairement avantageuse que se posent les dilemmes : l'onboarding est rarement un processus sans douleur. Prenons l'exemple de l'intégration d'une PME dans un système de financement. Le processus implique traditionnellement qu'un représentant de la PME se rende physiquement dans une agence et soumette jusqu'à 20 documents, comprenant généralement un certificat de constitution, des déclarations fiscales, un justificatif de domicile et bien d'autres choses encore. Transmis au back-office et au service de crédit, ils sont évalués à l'aide d'un nombre limité d'algorithmes. En fin de compte, une décision de crédit est prise en fonction du client et de la facilité requise : un processus qui prend généralement au moins 10 jours.

Avec la finance ouverte, cependant, la banque peut fournir aux PME un microsite (ou une application mobile) convivial, portant sa marque, qui - en saisissant des informations de base telles que le numéro de téléphone ou le numéro d'identification fiscale - peut lancer un processus d'auto-apprentissage qui prend quelques minutes. En outre, en évitant à la PME d'organiser et de soumettre des documents physiques, le processus réduit la charge administrative du client.

Et l'onboarding n'est qu'un exemple de la manière dont les plateformes bancaires compatibles avec la finance ouverte améliorent considérablement les services que les banques peuvent offrir à leurs clients. Par exemple, la plateforme bancaire centrale basée sur le cloud de l'iGCB - qui vient d'être lancée au Royaume-Uni et en Europe - aide les banques à offrir des services qui vont au-delà de leurs points forts. Il peut s'agir notamment de s'appuyer sur les fintechs et de s'intégrer à elles pour proposer des dépôts par l'intermédiaire d'agrégateurs, d'offrir des services de " demande de sanction " en quelques minutes et de proposer des expériences de crédit uniques telles que l'achat immédiat et le paiement ultérieur (BNPL).

L'avenir, ce sont les plates-formes compatibles avec l'Open Finance

Il est certain que, grâce à la demande sous-jacente des clients, la dynamique d'innovation dans les services financiers ne faiblit pas. Et comme les banques cherchent à répondre aux besoins de ce paysage changeant, la technologie "cloud-banking" est en passe de devenir la nouvelle norme. Nous devrions nous en réjouir : elle offre une réelle possibilité d'uniformiser les règles du jeu pour tous les types de banques, des plus grands noms de la "grande rue" aux plus petits établissements de troisième catégorie. Elles ont toutes la possibilité de lancer des produits rapidement et à grande échelle, en tirant parti d'un écosystème de partenaires pré-intégrés avec un design intégré et en offrant des expériences contextuelles aux clients.

Source : https://www.globalbankingandfinance.com/open-finance-is-changing-the-way-we-bank/