La cinquième vague : L'informatique en nuage, la finance ouverte et l'avenir de la banque

Par Rajesh Saxena, PDG, iGCB, Intellect Design Arena

Lorsque vous vous connectez à Netflix, Amazon ou Uber, vous vous attendez à une certaine expérience. Vous vous attendez à un éventail de choix de haute qualité, personnalisés en fonction de vos comportements antérieurs. Vous vous attendez à une option de paiement transparente. Et vous vous attendez à une interface attrayante, intuitive et personnalisée.

Imaginez maintenant que votre banque puisse vous offrir une telle expérience.

Les consommateurs numériques - dont beaucoup ont fait l'expérience de l'open banking - recherchent de plus en plus des banques capables non seulement de répondre à leurs besoins, mais aussi de le faire instantanément avec des expériences entièrement personnalisées. Il peut s'agir d'options de financement intégrées, grâce auxquelles l'envoi d'un paiement est aussi simple que l'envoi d'un SMS, ou de suggestions d'épargne basées sur les habitudes de consommation. En outre, les consommateurs, qui sont de plus en plus conscients de leur impact sur le monde qui les entoure, attendent des banques et des autres prestataires de services qu'ils les aident à atteindre des objectifs sociétaux positifs, tels que la durabilité.

Défis et adversaires

Les banques historiques ne jouissent plus d'un monopole dans l'espace des services financiers, ce qui pousse le secteur à créer des produits et des écosystèmes agiles qui répondent à un éventail de plus en plus large de demandes des consommateurs en constante évolution et d'expériences propres aux clients. Ce sont les banques spécialisées, numériques et concurrentes, ainsi que les fintechs (entreprises de technologie financière) tierces, qui fournissent les solutions, que ce soit en partenariat ou en concurrence avec les banques historiques.

Alors que le marché devient de plus en plus saturé, les banques sont obligées de repenser la manière de maintenir leurs avantages concurrentiels et d'adapter leurs modèles de développement de produits. Au lieu d'élaborer des solutions avant de trouver des acheteurs au sein de publics captifs (en d'autres termes, leurs bases de clients existantes), les banques doivent identifier les besoins de leurs consommateurs, puis travailler à rebours pour trouver les meilleures solutions. C'est ce que l'on appelle souvent le "développement de l'avant vers l'arrière", un processus renforcé par des pressions externes, telles que l'évolution du cadre réglementaire. Pour rester conformes, les banques doivent être de plus en plus agiles. Et pour les banques internationales, cela signifie qu'elles doivent se conformer à des normes régionales et nationales variables.

De nouvelles réglementations concernant les données voient également le jour. Pour créer des expériences de la plus haute qualité, qu'il s'agisse de prévention de la fraude ou de personnalisation de l'utilisateur, une grande quantité de données est nécessaire. Et à mesure que le partage des données se développe, de l'open banking à l'open data, les banques sont confrontées à un niveau de complexité supplémentaire dans leurs opérations de mise en conformité.

Dans l'ensemble, les banques sont confrontées à une série de pressions qui peuvent être résumées en quatre grandes priorités :

1. Garantir la sécurité, la conformité et la résilience et respecter toutes les normes mondiales,
2. Améliorer l'expérience des clients dans un marché saturé,
3. Optimiser l'utilisation des données internes en les enrichissant avec des données externes et
4. Construire une infrastructure numérique d'amont en aval.

Bien entendu, les améliorations technologiques - que nous percevons comme la cinquième vague de développement technologique dans le secteur bancaire - apportent des solutions évidentes à tous ces points de pression.

La cinquième vague : la banque en nuage

La première vague de technologie bancaire a consisté à remplacer les processus manuels par des machines, notamment des ordinateurs centraux et des machines à cartes. Une grande partie de cette technologie a été utilisée pour la tenue des registres, des grands livres et des calculs, ce qui a permis aux banques de traiter des transactions plus importantes avec une plus grande efficacité. La deuxième vague a vu l'introduction de mini-ordinateurs et de terminaux de bureau, ce qui a permis d'accroître l'efficacité et de développer l'automatisation des succursales et des opérations de back-end. La troisième vague, au cours de laquelle les logiciels ont commencé à jouer un rôle plus important, a vu les banques fonctionner sur des serveurs auxquels les clients accédaient par l'intermédiaire de réseaux.

La quatrième vague a été marquée par l'émergence de l'architecture orientée service (SOA) et de la programmation orientée objet, qui ont ouvert la voie au développement d'applications. C'est à ce moment-là que les demandes des consommateurs ont commencé à façonner le secteur bancaire, avec des attentes croissantes selon lesquelles les opérations bancaires des consommateurs devraient être effectuées à tout moment et en tout lieu par le biais d'applications et d'autres capacités frontales de marque. Cette vague a également vu le passage à des architectures logicielles plus modulaires et plus souples, pouvant être utilisées sur un large éventail d'appareils.

Cela nous amène à la cinquième vague actuelle, inspirée par des services polyvalents tels qu'Amazon. Débutant avec l'essor de l'informatique en nuage - complétant un style de développement logiciel plus flexible et progressif - la cinquième vague a vu la création de places de marché et d'écosystèmes qui rassemblent une gamme de services et d'applications, permettant aux consommateurs comme aux entreprises d'accéder à un ensemble complet de capacités en un seul endroit.

La cinquième vague de technologies bancaires ouvre la voie à une ère nouvelle et innovante dans laquelle des logiciels interconnectés peuvent créer des services continus en mettant à jour et en reliant les infrastructures existantes. Cette vague permet également une connectivité et une collaboration accrues, ainsi que l'émergence de nouveaux modèles d'entreprise et de nouvelles opportunités.

Pourquoi mettre les services bancaires dans le nuage ?

Si, historiquement, les grandes banques ont joui d'un monopole sur l'innovation dans le domaine des technologies bancaires (en particulier dans les premières vagues), en partie en raison de l'ampleur des investissements requis, les services bancaires basés sur le cloud, avec leurs coûts initiaux minimes, changent tout.

Les services bancaires en nuage permettent aux banques de toute taille de recevoir à la demande des services informatiques hébergés - des serveurs et du stockage de données aux outils de communication et aux applications - par l'intermédiaire d'Internet. Les avantages de la banque en nuage - notamment l'évolutivité de masse, une meilleure conformité, une amélioration des délais de commercialisation et une intégration plus facile - rendent la transition non seulement viable, mais aussi avantageuse.

La conformité réglementaire justifie à elle seule l'engagement, la technologie bancaire basée sur l'informatique en nuage contribuant à la protection de la vie privée, à la finance ouverte et aux normes réglementaires liées à la juridiction. En effet, de nombreux écosystèmes basés sur l'informatique dématérialisée sont assortis de contrôles permettant de s'assurer que tous les produits sont déjà pleinement conformes à toutes les réglementations pertinentes.

En outre, une banque peut tirer parti de ces capacités via un écosystème unique en utilisant une plateforme en nuage avec des tiers et des fintechs déjà intégrés, plutôt que d'endurer le processus ardu d'intégration avec chaque fintech sur des systèmes obsolètes. Et si une nouvelle fintech ou un challenger développe un produit intéressant, la composabilité de la banque en nuage signifie que la nouvelle solution peut simplement être ajoutée à la suite existante plutôt que de nécessiter un nouveau cycle complet d'intégration.

Enfin (en termes d'avantages), une banque peut commercialiser plus rapidement de nouvelles offres en proposant un écosystème pré-intégré par le biais d'une place de marché. Alors que le partenariat avec une fintech (par une banque seule) peut prendre des mois entre la germination et la mise en œuvre, l'ajout d'un nouveau partenaire ou d'un nouveau produit via un système bancaire basé sur le cloud en tirant parti de sa place de marché existante peut réduire le temps de traitement à quelques semaines. Dans un secteur des services bancaires aux consommateurs de plus en plus concurrentiel, cette rapidité est inestimable lorsqu'il s'agit de rivaliser avec des challengers.

L'informatique dématérialisée et la finance ouverte : une combinaison formidable

Imaginez la situation suivante : Vous êtes une banque qui tente d'obtenir un financement pour une PME (petite ou moyenne entreprise). Il y a encore quelques années, cela signifiait que la PME devait se rendre dans une agence physique pour remettre jusqu'à 20 documents. Ces documents incluaient probablement un certificat de constitution, des déclarations fiscales et un justificatif de domicile, entre autres. Ils sont ensuite transmis au back-office et au service de crédit, où ils sont soumis à une série d'algorithmes. Enfin, une décision de crédit serait prise en fonction du client et de la facilité requise : en tout, un processus qui prend généralement plus de 10 jours.

Avec une plateforme de financement ouvert basée sur le cloud, les PME n'ont plus besoin d'entrer dans une agence physique. Au lieu de cela, elles sont dirigées vers un microsite simple, portant leur marque, ou même vers une application mobile, pour commencer à s'inscrire elles-mêmes. Elle peut saisir des informations de base, telles qu'un numéro de téléphone ou un numéro d'identification fiscale, qui peuvent être exploitées (avec son consentement) par un tiers pour extrapoler d'autres données, par exemple à partir d'un site web gouvernemental. Les données vérifiées peuvent alors être obtenues via une simple API (interface de programmation d'applications).

Le processus peut également être mis à l'échelle, ce qui signifie que les données peuvent être collectées à partir de différentes sources via des API distinctes, puis triangulées. Ces données combinées peuvent ensuite être utilisées pour prendre une décision de crédit à l'aide d'un algorithme. Au lieu de prendre 10 jours, l'approbation peut en principe être donnée en une heure - et sans le processus ardu de l'organisation et de la remise de documents physiques par la PME.

Regarder vers l'avenir

La vague d'innovation qui déferle sur le secteur des services financiers ne devrait pas ralentir. En effet, elle s'accélère à mesure que de plus en plus de banques s'orientent vers la cinquième vague de l'informatique en nuage. Les plateformes financières ouvertes basées sur l'informatique en nuage sont appelées à devenir la norme, tandis qu'au cours des prochaines années, il est probable que les API et l'architecture continueront à ouvrir de nouvelles voies et à façonner les services bancaires de l'avenir.

À plus long terme - et peut-être même dans les composants qui pourraient constituer la sixième vague de technologies bancaires - l'informatique quantique pourrait être exploitée pour résoudre des problèmes et construire des algorithmes trop complexes pour les modèles informatiques actuels. En outre, la croissance de l'Internet des objets (IoT) pourrait étendre les écosystèmes bancaires et offrir des expériences encore plus fluides aux clients.

Que la sixième vague soit celle de l'explosion des services en ligne interconnectés, des technologies portables ou de l'informatique quantique, une chose reste claire : l'informatique en nuage est le tremplin vers l'avenir dont le secteur bancaire a désespérément besoin.

Source : https://internationalbanker.com/technology/the-fifth-wave-cloud-computing-open-finance-and-the-future-of-banking/