Làn sóng thứ năm: Điện toán đám mây, Tài chính mở và Tương lai của Ngân hàng

Bởi Rajesh Saxena , Tổng giám đốc điều hành, iGCB, Intellect Design Arena

Khi đăng nhập vào Netflix, Amazon hoặc Uber, bạn mong đợi một trải nghiệm nhất định. Bạn mong đợi một loạt các lựa chọn chất lượng cao được cá nhân hóa cho bạn dựa trên các hành vi trước đây của bạn. Bạn mong đợi một tùy chọn thanh toán liền mạch. Và bạn mong đợi một giao diện hấp dẫn, trực quan và được cá nhân hóa.

Bây giờ hãy tưởng tượng nếu ngân hàng của bạn có thể cung cấp trải nghiệm như vậy.

Người tiêu dùng kỹ thuật số—nhiều người trong số họ đã trải nghiệm ngân hàng mở—ngày càng tìm kiếm các ngân hàng không chỉ có khả năng đáp ứng nhu cầu của họ mà còn có thể thực hiện ngay lập tức với các trải nghiệm được tùy chỉnh hoàn toàn. Điều này có thể có nghĩa là các tùy chọn tài chính được nhúng, qua đó việc gửi thanh toán dễ dàng như gửi tin nhắn văn bản hoặc các gợi ý tiết kiệm dựa trên các mô hình chi tiêu. Hơn nữa, người tiêu dùng—những người ngày càng nhận thức được tác động của họ đối với thế giới xung quanh—đang tìm đến các ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ khác để giúp họ đạt được các mục tiêu xã hội tích cực, chẳng hạn như tính bền vững.

Những thách thức và người thách thức

Các ngân hàng đương nhiệm không còn độc quyền trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, gây áp lực buộc ngành này phải tạo ra các sản phẩm và hệ sinh thái linh hoạt đáp ứng nhiều nhu cầu và trải nghiệm ngày càng thay đổi của người tiêu dùng, độc đáo cho khách hàng. Các ngân hàng chuyên biệt, kỹ thuật số và thách thức cũng như các công ty công nghệ tài chính bên thứ ba (công ty công nghệ tài chính) đang cung cấp các giải pháp, cho dù là hợp tác hay cạnh tranh với các công ty đương nhiệm đó.

Khi thị trường ngày càng bão hòa, các ngân hàng buộc phải suy nghĩ lại về cách duy trì lợi thế cạnh tranh và điều chỉnh các mô hình phát triển sản phẩm của mình. Thay vì xây dựng các giải pháp trước khi tìm được người mua trong số các đối tượng khách hàng bị giam cầm (nói cách khác là cơ sở khách hàng hiện tại của họ), các ngân hàng phải đối mặt với việc xác định nhu cầu của người tiêu dùng và sau đó làm việc ngược lại để tìm ra các giải pháp tốt nhất. Điều này thường được gọi là "phát triển từ đầu đến cuối" - một quá trình được củng cố bởi các áp lực bên ngoài, chẳng hạn như bối cảnh pháp lý đang thay đổi. Để duy trì sự tuân thủ, các ngân hàng phải ngày càng linh hoạt. Và đối với các ngân hàng quốc tế, điều đó có nghĩa là tuân thủ các tiêu chuẩn khu vực và quốc gia khác nhau.

Các quy định mới liên quan đến dữ liệu cũng đang xuất hiện. Để tạo ra những trải nghiệm chất lượng cao nhất, dù là trong việc ngăn ngừa gian lận hay cá nhân hóa người dùng, cần phải có một lượng lớn dữ liệu. Và khi việc chia sẻ dữ liệu phát triển, từ ngân hàng mở đến dữ liệu mở, các ngân hàng đang phải vật lộn với một lớp phức tạp khác trong hoạt động tuân thủ của họ.

Nhìn chung, các ngân hàng đang phải đối mặt với nhiều áp lực khi hướng tới tương lai, có thể tóm tắt thành bốn ưu tiên chính:

1. Đảm bảo an ninh, tuân thủ và khả năng phục hồi cũng như đáp ứng mọi tiêu chuẩn toàn cầu,
2. Cải thiện trải nghiệm của khách hàng trong một thị trường bão hòa,
3. Tối ưu hóa việc sử dụng dữ liệu nội bộ bằng cách làm giàu nó bằng dữ liệu bên ngoài và
4. Xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật số toàn diện.

Tất nhiên, những cải tiến về công nghệ - những gì chúng ta coi là làn sóng phát triển công nghệ thứ năm trong lĩnh vực ngân hàng - cung cấp các giải pháp rõ ràng cho tất cả những điểm áp lực này.

Làn sóng thứ năm: Ngân hàng trên Đám mây

Làn sóng công nghệ ngân hàng đầu tiên xoay quanh việc thay thế các quy trình thủ công bằng máy móc, bao gồm máy tính lớn và máy thẻ. Phần lớn công nghệ này được sử dụng để lưu trữ hồ sơ, sổ cái chung và tính toán, giúp các ngân hàng có thể xử lý các giao dịch lớn hơn với hiệu quả cao hơn. Làn sóng thứ hai chứng kiến sự ra đời của máy tính mini và máy tính để bàn đầu cuối, thúc đẩy hiệu quả và phát triển tự động hóa cho các chi nhánh và hoạt động phụ trợ. Và làn sóng thứ ba, trong đó phần mềm bắt đầu đóng vai trò quan trọng hơn, liên quan đến các ngân hàng chạy trên máy chủ được khách hàng truy cập qua mạng.

Làn sóng thứ tư được đánh dấu bằng sự xuất hiện của kiến trúc hướng dịch vụ (SOA) và lập trình hướng đối tượng, mở đường cho việc phát triển các ứng dụng (app). Tại đây, nhu cầu của người tiêu dùng bắt đầu định hình ngành ngân hàng, với kỳ vọng ngày càng tăng rằng dịch vụ ngân hàng tiêu dùng phải được thực hiện mọi lúc, mọi nơi thông qua các ứng dụng và các khả năng front-end mang thương hiệu khác. Làn sóng này cũng chứng kiến sự chuyển dịch sang các kiến trúc phần mềm linh hoạt và có tính mô-đun hơn, có thể sử dụng trên nhiều loại thiết bị.

Điều này đưa chúng ta đến làn sóng thứ năm và hiện tại, lấy cảm hứng từ các dịch vụ toàn diện như Amazon. Bắt đầu với sự trỗi dậy của điện toán đám mây—bổ sung cho phong cách phát triển phần mềm linh hoạt hơn, gia tăng—làn sóng thứ năm đã chứng kiến sự ra đời của các thị trường và hệ sinh thái kết hợp nhiều dịch vụ và ứng dụng, cho phép người tiêu dùng và các tập đoàn truy cập vào một bộ đầy đủ các khả năng tại một địa điểm.

Làn sóng công nghệ ngân hàng thứ năm mở đường cho một kỷ nguyên mới, sáng tạo trong đó phần mềm liên kết có thể tạo ra các dịch vụ liền mạch bằng cách cập nhật và liên kết các cơ sở hạ tầng cũ hiện có. Làn sóng này cũng cho phép kết nối và cộng tác tốt hơn, cũng như sự xuất hiện của các mô hình kinh doanh và cơ hội mới.

Tại sao lại đưa dịch vụ ngân hàng lên đám mây?

Trong khi theo truyền thống, các ngân hàng “phố chính” lớn hơn đã tận hưởng sự độc quyền về đổi mới trong lĩnh vực công nghệ ngân hàng (đặc biệt là trong những đợt đầu tiên) - một phần là do quy mô đầu tư cần thiết - thì ngân hàng đám mây, với chi phí trả trước tối thiểu, đã thay đổi mọi thứ.

Ngân hàng đám mây cho phép các ngân hàng ở mọi quy mô nhận được dịch vụ điện toán lưu trữ theo yêu cầu—từ máy chủ và lưu trữ dữ liệu đến các công cụ và ứng dụng truyền thông—qua Internet. Những lợi ích của ngân hàng trên đám mây—bao gồm khả năng mở rộng hàng loạt, tuân thủ tốt hơn, thời gian thị trường được cải thiện và tích hợp dễ dàng hơn—làm cho quá trình chuyển đổi không chỉ khả thi mà còn có lợi.

Chỉ riêng việc tuân thủ quy định đã biện minh cho cam kết, với công nghệ ngân hàng đám mây hỗ trợ quyền riêng tư, tài chính mở và các tiêu chuẩn quy định liên quan đến quyền tài phán. Thật vậy, nhiều hệ sinh thái đám mây đi kèm với các biện pháp kiểm soát để đảm bảo rằng tất cả các sản phẩm đã tuân thủ đầy đủ mọi quy định có liên quan.

Hơn nữa, một ngân hàng có thể tận dụng những khả năng này thông qua một hệ sinh thái duy nhất bằng cách sử dụng một nền tảng đám mây với các bên thứ ba và công nghệ tài chính đã tích hợp thay vì phải chịu đựng quá trình tích hợp gian khổ với từng công nghệ tài chính trên các hệ thống lỗi thời. Và nếu một công nghệ tài chính hoặc đối thủ cạnh tranh mới phát triển một sản phẩm mong muốn, khả năng kết hợp của ngân hàng đám mây có nghĩa là giải pháp mới có thể chỉ cần được thêm vào bộ sản phẩm hiện có thay vì yêu cầu một vòng tích hợp đầy đủ khác.

Cuối cùng (về mặt lợi ích), một ngân hàng có thể đưa các dịch vụ mới ra thị trường nhanh hơn bằng cách cung cấp một hệ sinh thái được tích hợp sẵn thông qua một thị trường. Trong khi hợp tác với một công ty công nghệ tài chính (chỉ với một ngân hàng) có thể mất nhiều tháng từ khi nảy mầm đến khi triển khai, thì việc thêm một đối tác hoặc sản phẩm mới thông qua hệ thống ngân hàng đám mây bằng cách tận dụng thị trường hiện có của mình có thể rút ngắn thời gian xử lý xuống còn vài tuần. Trong một lĩnh vực ngân hàng tiêu dùng ngày càng cạnh tranh, tốc độ như vậy là vô giá khi cạnh tranh trực tiếp với những đối thủ thách thức.

Đám mây và tài chính mở: sự kết hợp tuyệt vời

Hãy tưởng tượng thế này: Bạn là một ngân hàng đang cố gắng đưa một SME (doanh nghiệp vừa và nhỏ) lên tàu để tài trợ. Chỉ vài năm trước, điều này có nghĩa là SME sẽ phải đến một chi nhánh thực tế để nộp tới 20 tài liệu. Những tài liệu này có thể bao gồm giấy chứng nhận thành lập công ty, báo cáo thuế và bằng chứng về địa chỉ, cùng với các mục khác. Chúng sẽ được chuyển đến văn phòng phụ trợ và bộ phận tín dụng, nơi chúng sẽ được chạy qua một số thuật toán. Cuối cùng, quyết định tín dụng sẽ được đưa ra tùy thuộc vào khách hàng và tiện ích cần thiết: nhìn chung, một quy trình thường mất hơn 10 ngày.

Với nền tảng tài chính mở dựa trên đám mây, SME không còn cần phải đến chi nhánh thực tế nữa. Thay vào đó, SME được chuyển hướng đến một trang web nhỏ có thương hiệu đơn giản hoặc thậm chí là một ứng dụng di động để bắt đầu tự đăng ký. Họ có thể nhập thông tin cơ bản, chẳng hạn như số điện thoại hoặc mã số thuế, có thể được tận dụng (với sự đồng ý của họ) thông qua bên thứ ba để suy rộng thêm dữ liệu, có thể từ trang web của chính phủ. Sau đó, dữ liệu đã xác minh có thể được lấy thông qua một API (giao diện lập trình ứng dụng) đơn giản.

Quá trình này cũng có thể được mở rộng, nghĩa là dữ liệu có thể được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau thông qua các API riêng biệt và sau đó được tam giác hóa. Và dữ liệu kết hợp này sau đó có thể được sử dụng để đưa ra quyết định tín dụng bằng thuật toán. Thay vì mất 10 ngày, về nguyên tắc, phê duyệt có thể được cung cấp trong một giờ—và không cần quá trình gian khổ của SME trong việc tổ chức và bàn giao tài liệu vật lý.

Nhìn về tương lai

Làn sóng đổi mới đang lan rộng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính khó có thể chậm lại. Thật vậy, nó đang tăng tốc khi ngày càng nhiều ngân hàng chuyển sang điện toán đám mây thế hệ thứ năm. Các nền tảng tài chính mở dựa trên đám mây sẽ trở thành chuẩn mực, trong khi trong vài năm tới, có khả năng API và kiến trúc sẽ tiếp tục tạo ra bước đột phá mới và định hình các dịch vụ ngân hàng trong tương lai.

Nhìn xa hơn nữa—và thậm chí có thể là các thành phần có thể xây dựng làn sóng công nghệ ngân hàng thứ sáu—máy tính lượng tử có thể được khai thác để giải quyết các vấn đề và xây dựng các thuật toán quá phức tạp đối với các mô hình máy tính hiện tại. Hơn nữa, sự phát triển của Internet vạn vật (IoT) có thể mở rộng hệ sinh thái ngân hàng hơn nữa và cung cấp trải nghiệm khách hàng thậm chí còn mượt mà hơn.

Cho dù Wave Six sẽ chứng kiến sự bùng nổ của các dịch vụ trực tuyến liên kết, công nghệ đeo được hay điện toán lượng tử thì có một điều vẫn rõ ràng: Điện toán đám mây chính là bước đệm cho tương lai mà ngành ngân hàng đang rất cần.

Nguồn: https://internationalbanker.com/technology/the-fifth-wave-cloud-computing-open-finance-and-the-future-of-banking/